- La Banque centrale européenne (BCE) appelle à sortir de la dépendance aux infrastructures de paiement américaines et avertit qu’il est urgent de construire un réseau européen de paiements numériques
- L’European Payments Initiative (EPI), à laquelle participent 16 grandes banques, pousse un réseau de paiement paneuropéen centré sur le portefeuille numérique Wero
- Wero repose sur les virements instantanés SEPA, permet d’envoyer de l’argent avec un simple numéro de téléphone, et compte déjà 47 millions d’utilisateurs
- EPI a conclu un accord avec l’EuroPA Alliance pour relier 13 pays et 130 millions de personnes, concrétisant ainsi l’intégration des paiements transfrontaliers
- L’acquisition d’une souveraineté européenne dans les paiements s’impose comme un pilier clé de l’indépendance stratégique, aux côtés de l’autonomie énergétique et de défense
Le problème de dépendance de l’Europe en matière d’infrastructures de paiement
- La plupart des paiements par carte et paiements mobiles en Europe sont traités via les infrastructures d’entreprises non européennes comme Visa, Mastercard, PayPal, Alipay
- Les deux premières traitent environ 24 billions de dollars de transactions par an
- 56 % des transactions sans espèces dans l’UE se font par carte, et les données de transaction sont transférées hors d’Europe
- La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a souligné que « l’Europe doit reprendre le contrôle de ses paiements numériques »
- Elle a pointé le fait que tous les paiements par carte et mobiles passent par des entreprises américaines ou chinoises
- Le cas de la Russie, coupée de Visa et Mastercard par les sanctions en 2022, a renforcé la prise de conscience de la vulnérabilité de l’Europe
L’arrivée et l’expansion de Wero
- Le consortium EPI a lancé Wero en juillet 2024, proposant une alternative européenne aux paiements
- BNP Paribas, Deutsche Bank, Worldline y participent
- Il permet d’envoyer de l’argent avec un simple numéro de téléphone, sans IBAN ni carte
- Wero compte déjà 47 millions d’utilisateurs en Belgique, France et Allemagne et a traité plus de 7,5 milliards d’euros de transactions
- De grands distributeurs comme Lidl, Decathlon, Rossmann, Air Europa l’ont adopté comme moyen de paiement
- En février 2026, EPI a signé un MOU avec l’EuroPA Alliance (Bancomat, Bizum, MB WAY, Vipps MobilePay, etc.)
- L’accord relie 13 pays et 130 millions de personnes, couvrant environ 72 % de la population de l’UE et de la Norvège
- Les transferts transfrontaliers entre particuliers doivent commencer en 2026, avant une extension au e-commerce et aux paiements POS en 2027
Pourquoi les tentatives passées ont échoué
- Le Monnet Project, lancé en 2008, a été dissous en 2012, et le projet initial d’EPI a lui aussi été réduit
- La principale cause a été la fragmentation des systèmes de paiement nationaux
- Le Bizum espagnol, l’iDEAL néerlandais, la Girocard allemande, entre autres, ne sont pas interopérables
- Les effets de réseau ont permis à Visa et Mastercard de conserver leur domination
- Les commerçants doivent accepter les cartes que possèdent les consommateurs, et les consommateurs utilisent les cartes acceptées par les commerçants
- L’accord EuroPA est une tentative de briser ce cercle vicieux en connectant les bases d’utilisateurs existantes
La relation avec l’euro numérique
- La BCE mène en parallèle le projet d’euro numérique émis par la banque centrale
- Les ministres des Finances de l’UE ont accéléré les discussions, mais le projet en est encore avant l’approbation du Parlement européen
- Après approbation, le lancement devrait encore prendre 2 à 3 ans
- Wero est un réseau de paiement porté par le privé, tandis que l’euro numérique est une monnaie publique, dans une relation complémentaire
- Les deux projets partagent le même objectif : renforcer la souveraineté des paiements
Faisabilité et défis
- Remplacer Visa et Mastercard nécessitera des investissements de plusieurs milliards d’euros, tandis que la régulation sur les faibles frais rend la rentabilité difficile à assurer
- Les habitudes des consommateurs et les barrières de part de marché sont élevées, et les acteurs mondiaux existants ont une capacité de défense du marché
- La CEO d’EPI, Martina Weimert, a décrit Wero comme « un projet géré comme une startup »
- Le projet a déjà sécurisé 500 millions d’euros de financement et 47 millions d’utilisateurs
- La dynamique créée par la régulation européenne sur les paiements instantanés, la promotion de l’union des marchés de capitaux et le renforcement de l’autonomie stratégique joue en faveur de la croissance de Wero
- Lagarde a déclaré que « si l’on supprime les barrières internes en Europe, la valeur ajoutée économique augmentera considérablement »
1 commentaires
Réactions sur Hacker News
J’espère que, quel que soit le système qui verra le jour, il ne dépendra pas des smartphones de Google ou d’Apple
En Espagne, il faut un appareil Android ou iOS pour utiliser Bizum, et si on passe par l’application bancaire, une certification de sécurité Google est nécessaire, ce qui rend les téléphones Huawei tout simplement incompatibles
C’est aussi possible via le web, mais encore faut-il que la banque l’autorise, et pour payer en magasin, passer la carte reste bien plus pratique
C’est bien de vouloir se détacher de l’influence des entreprises américaines, mais on peut craindre de finir malgré tout dépendants des appareils d’une autre entreprise américaine
Devoir se promener avec un dispositif de traçage contrôlé par un acteur hostile pour interagir avec l’administration n’a aucun sens
Il est ironique que l’UE impose des politiques d’authentification mobile obligatoire encore plus strictes que les États-Unis
D’après cette liste communautaire qui suit la compatibilité avec GrapheneOS, la majorité ne pose aucun problème
La Russie dépendait de Starlink, puis l’accès a été interrompu d’un instant à l’autre, ce qui a donné à l’Europe le sentiment que « ça pourrait aussi nous arriver à tout moment »
D’où les efforts pour réduire la dépendance aux logiciels américains comme Microsoft 360
Pour les paiements par carte bancaire aussi, au lieu d’un monopole américain, l’Europe peut construire son propre système sur le même protocole
Dans un monde où la notion d’« allié » s’est affaiblie, confier son économie à des entreprises étrangères qu’on ne contrôle pas est risqué
Aux Pays-Bas, on peut payer sans smartphone avec un lecteur matériel et une carte de débit
En revanche, des néobanques comme Bunq font exception, car elles sont réservées au smartphone
Si ces systèmes se standardisent, on pourrait voir apparaître des cartes Bizum ou Wero
Mais leur adoption par les banques, les commerçants et les consommateurs prendra sans doute pas mal de temps
Ça me fait toujours rire d’entendre ces entreprises affirmer qu’elles valent quelque chose parce qu’elles ont « résolu un problème extrêmement difficile »
Au fond, ce n’est qu’un système où plusieurs ordinateurs alignent des soldes
La vraie raison, c’est surtout la barrière à l’entrée (moat) qu’elles ont construite
Il est temps de se débarrasser de ces entreprises étrangères
Une carte de crédit n’est pas un simple transfert d’argent mais un crédit revolving, avec un risque de défaut, et cela se reflète dans les frais
Les entreprises veulent être payées vite pour leur trésorerie, mais cherchent à retarder les paiements dans la chaîne d’approvisionnement
Il y a aussi un important risque de fraude, et tout cela se retrouve dans les commissions
Remplacer cela par un simple système fondé sur le débit pourrait rendre l’économie beaucoup moins dynamique
Si le sujet vous intéresse, je recommande l’épisode d’Acquired sur Visa
L’origine et la structure de Visa sont assez fascinantes
Exploiter un tel réseau demande vraiment un effort technique colossal
Entre la réglementation, le KYC, les remboursements et l’infrastructure transactionnelle, les éléments complexes sont nombreux
Visa et Mastercard sont nés au départ pour répondre à un besoin réel, et aujourd’hui encore, pour un touriste, il est possible de payer sans contact presque partout dans le monde
Il semble difficile pour l’Europe de remplacer totalement un tel système
Quand la Russie a été exclue de Visa et Mastercard, les paiements domestiques n’ont subi aucun impact
Le pays avait déjà mis en place son propre système, et la transition s’est faite sans heurt
Je me demande pourquoi le Canada n’a pas ce genre de débat
Le pays dispose déjà d’une marque de paiement très solide, Interac, utilisée partout
Les réseaux bancaires et commerçants sont robustes, donc une marque de carte de crédit du type Interac Credit pourrait probablement réussir
Il faudra que le gouvernement ne cède pas au lobbying pour que ça avance
En contrepartie, le risque de fraude est plus faible et les frais sont réduits
Même en laissant la géopolitique de côté, on peut considérer que le monde entier verse une “taxe sur les ventes” de 0,2 % aux entreprises américaines
Cela dépend du type de carte et du volume de transactions
Du coup, même les utilisateurs de cash en supportent indirectement le coût
Techniquement, n’importe quel pays peut construire son propre réseau de paiement
Si cela n’a pas été fait, c’est parce que les régulateurs ont préféré maintenir la dépendance aux États-Unis
Je ne sais pas si Wero réussira, mais l’alliance entre systèmes de paiement mobile européens (EMPSA) me paraît plus prometteuse
Swish, Vipps, Bizum, iDEAL, Bluecode, Twint, BLIK et d’autres sont déjà utilisés par plus de 100 millions de personnes
Si Wero est un ensemble unifié, EMPSA fonctionne comme une structure interconnectée, à la manière du roaming
Voir le site officiel d’EMPSA
À cause du lobbying de Visa et Mastercard, on aurait pris dix ans de retard
Après l’introduction de UPI en Inde, les terminaux POS sous Android se sont mis à accepter aussi les paiements par carte
Des magasins qui auparavant n’acceptaient que le cash à cause des frais accueillent désormais tous les moyens de paiement
Avec une concurrence accrue, le confort pour les consommateurs s’est nettement amélioré
C’est la quatrième tentative en vingt ans
Contrairement aux précédentes, cette fois la BCE porte directement le projet, et le contrôle appartient à la banque centrale plutôt qu’aux banques
Résumé du fil sur X
Bizum, iDEAL, Payconiq, Girocard et les autres systèmes nationaux n’étaient pas reliés entre eux, ce qui obligeait au final à passer par Visa ou Mastercard
Pour briser ce cercle vicieux, il faut soit la force de la régulation, soit une base d’utilisateurs massive
EuroPA tente de résoudre ce problème en connectant des bases d’utilisateurs existantes
De récentes déclarations d’un responsable américain sur une prise de contrôle militaire du Groenland ont provoqué une forte réaction en Europe,
et ces tensions politiques accélèrent les efforts européens en faveur de l’autonomie numérique
La plupart des pays disposent déjà de leur propre système de paiement domestique
Le débat porte ici sur l’intégration des paiements transfrontaliers au sein de l’UE
L’expression « rupture avec Visa et Mastercard » semble exagérée
Si Wero permettait des paiements instantanés et gratuits à des centaines de millions de personnes, la donne changerait complètement
Si l’UE obligeait les banques à utiliser leur propre réseau, les cartes ne seraient plus qu’un morceau de plastique servant à l’identification
Wero cherche justement à réduire cette fragmentation
Grâce aux paiements via application, aux POS sur tablette dans les petits commerces et aux terminaux pouvant être mis à jour par logiciel, une diffusion progressive est possible
Une transition totale sera difficile, mais grignoter peu à peu des parts de marché aurait déjà une grande importance
Ironiquement, Wero dépend lui aussi uniquement d’iOS et d’Android
Selon la documentation officielle, il ne peut pas être utilisé sur le web ni sur PC
Au final, la structure est encore plus fermée que celle des cartes Maestro