Comment l’IA permet d’obtenir le remboursement de frais bancaires, de recevoir des conseils pour sa vie financière et de résilier des services par abonnement

1. Cushion, entreprise américaine

• Cette entreprise exploite un service qui permet aux utilisateurs d’obtenir automatiquement le remboursement de frais facturés par des établissements financiers, comme des frais de découvert ou des intérêts de carte de crédit, en s’appuyant sur le machine learning

• Chez Cushion, des algorithmes examinent les comptes bancaires ou les comptes de carte de crédit des utilisateurs afin de repérer, parmi les frais payés, ceux qui ont une chance d’être remboursés

• L’entreprise contacte ensuite automatiquement l’établissement financier concerné au nom de l’utilisateur, demande le remboursement des frais et négocie avec lui

• Cushion traite notamment les frais de distributeur automatique, les frais de service mensuels, les intérêts de carte de crédit, les frais de découvert, les frais de paiement à l’étranger et les pénalités de retard

• L’entreprise a développé Fee Genius, un outil qui détecte les frais susceptibles d’être remboursés sur le compte bancaire ou le compte de carte de crédit de l’utilisateur et l’en informe

• Fee Genius prédit aussi « quand un découvert risque de se produire » et indique même les banques les plus coopératives dans la négociation de frais

• Cushion a également développé Fee Negotiation, une fonction qui contacte automatiquement les établissements financiers au nom de l’utilisateur pour demander le remboursement de frais et négocier

• Fonctionnement concret
  → L’utilisateur doit s’inscrire à Cushion et y connecter son compte bancaire ou son compte de carte de crédit
  → Les algorithmes de Cushion surveillent le compte de l’utilisateur 24 heures sur 24, 7 jours sur 7
  → Durant ce processus, le machine learning repère parmi les frais payés par l’utilisateur au cours des 3 à 6 derniers mois ceux qui sont susceptibles d’être remboursés
  → Si l’utilisateur active la fonction Fee Negotiation, Cushion prend directement l’initiative et contacte automatiquement l’établissement financier concerné
  → Cushion contacte l’organisme par e-mail, chat ou courrier postal traditionnel pour demander un remboursement
  → L’examen par l’établissement financier prend entre 2 et 90 jours
  → Si la négociation aboutit, les frais sont remboursés sur le compte de l’utilisateur

2. Cleo, entreprise britannique

• Cette entreprise exploite un service de conseiller financier IA destiné à la génération Z
• L’IA analyse la situation financière et les dépenses de l’utilisateur, lui donne des conseils financiers via un chatbot et élabore aussi un budget personnalisé
• Cleo commence par regrouper et afficher en un seul endroit les informations de plusieurs comptes financiers de l’utilisateur grâce à une fonction de « consolidation des comptes »
• En outre, si l’utilisateur demande au chatbot « Est-ce que je peux me permettre d’acheter une pizza ? » ou « Dans quels domaines puis-je réduire mes dépenses ce mois-ci ? », il reçoit une réponse immédiate
• Le service suit les dépenses de l’utilisateur et les présente sous forme de récapitulatifs mensuels ou de comparaisons par catégorie
• Il remonte aussi l’historique des transactions de dépenses des 3 derniers mois pour construire un budget personnalisé
• Avec la fonction « épargne automatique », Cleo détermine combien l’utilisateur peut mettre de côté chaque semaine et isole ce montant dans un portefeuille numérique appelé Cleo Wallet
• La plupart de ces fonctions peuvent être utilisées en discutant avec le chatbot sur Cleo
• Le ton du chatbot varie selon le mode de conversation choisi : si l’utilisateur saisit « Roast me », le bot pointe sur un ton négatif des cas de dépenses excessives (ex. : « Tu es allé 12 fois chez McDonald’s ce mois-ci »)
• Si l’utilisateur saisit « Hype me », le bot félicite sur un ton positif les cas où l’utilisateur a économisé (ex. : « Regarde comme tu as moins dépensé en voyages cette semaine »)

3. Truebill, entreprise américaine

• Cette entreprise aide les utilisateurs, grâce à l’IA, à résilier les services par abonnement qu’ils utilisent peu

• Comme Cleo, elle suit les dépenses des utilisateurs, établit des budgets et propose aussi une fonction d’épargne automatique

• Elle aide également les utilisateurs à réduire le montant de factures comme Internet ou le téléphone mobile

• Lorsque l’utilisateur enregistre son compte bancaire ou son compte de carte de crédit sur Truebill, l’IA analyse l’historique des transactions

• Au cours de ce processus, elle repère les paiements récurrents et les frais d’abonnement

• L’utilisateur peut aussi résilier directement depuis l’application Truebill les abonnements dont il ne veut plus

• S’il souscrit au service payant de Truebill, le concierge de Truebill résilie les abonnements à sa place

• Truebill procède aux résiliations en contactant les services concernés par courrier, e-mail ou téléphone

• Difficultés liées à l’identification des frais d’abonnement par l’IA

→ Yahya Mokhtarzada, cofondateur et chief revenue officer de Truebill, l’a expliqué dans une interview accordée à CardRates, une plateforme américaine de conseil sur les cartes de crédit
→ « Netflix peut apparaître sous des centaines de libellés de transaction »
→ « Cela peut être Neflix, Netflx ou Netflix accompagné d’un numéro de série »
→ Pour identifier avec précision les frais d’abonnement à l’aide de l’IA, il faut reconnaître exactement de quoi il s’agit
→ « Le fait que l’IA distingue un abonnement (récurrent) d’une transaction ponctuelle est aussi un problème »
→ Certains services autorisent à la fois les abonnements récurrents et les transactions ponctuelles ; si l’IA ne parvient pas à faire la différence, elle peut prendre à tort une transaction ponctuelle du relevé de l’utilisateur pour un abonnement récurrent

[roxie]

Je comprends mal en quoi consiste le remboursement des frais. Est-ce qu’il existe des cas d’usage similaires chez nous aussi ? Samjeomsam, c’est lié aux impôts...

[ironlung]

Il paraît que les frais pour lesquels Cushion aide à obtenir un remboursement incluent les frais de distributeur, les frais de service mensuels, les intérêts de carte de crédit, les frais de découvert, les frais de paiement à l'étranger et les pénalités de retard. Je ne connais pas vraiment de cas similaire en Corée.

[tequila]

Merci pour cette présentation intéressante. Ce n’est pas exactement la même chose, mais parmi les services coréens, j’ai l’impression que Samjeomsam pourrait évoluer vers un modèle un peu similaire. Dans le cas de Toss aussi, il semble y avoir des événements liés lorsqu’une dépense régulière ou une dépense pouvant donner lieu à un remboursement se produit.
Et c’est aussi un peu inquiétant (?) si jamais la sécurité était compromise...

[ironlung]

Oh, j’utilise Toss moi aussi, mais je n’avais pas du tout remarqué qu’il y avait ce genre d’événement ! Je n’ai entendu parler de Samjeomsam que par d’autres, sans l’avoir réellement utilisé, mais en lisant le commentaire de tequila, je me dis que je devrais m’y intéresser d’un peu plus près ! Je partage aussi vos inquiétudes concernant la sécurité. Merci pour votre commentaire !

[tequila]

Il semble qu’au sens de l’événement, il ne s’agisse pas tant d’un « event » que d’une situation où l’on indique s’il est possible ou non d’obtenir un remboursement (?).
Par exemple, lorsqu’un paiement à l’hôpital est détecté, une demande de remboursement d’assurance s’affiche automatiquement, ou bien une alerte pour des montants facturés à certaines périodes précises..
J’ai lu avec beaucoup d’intérêt ce résumé détaillé. Ce sont vraiment des services que j’aimerais voir apparaître aussi chez nous haha

[ironlung]

Oh, le remboursement d’assurance pour les paiements à l’hôpital, c’est vraiment bien. Chez certaines fintech américaines, il existe aussi des services qui contestent et négocient, un peu comme pour le remboursement des frais par les institutions financières, afin d’aider à obtenir un remboursement pour des dépenses comme l’abonnement Internet ou la télévision par câble. Elles ne font pas que ça, elles proposent aussi plusieurs autres services en même temps. J’aimerais bien qu’un service comme ça existe aussi chez nous. Merci pour votre commentaire !

[kan02134]

Ce sont sans doute des services difficiles à utiliser en Corée, n’est-ce pas ?..
En tant que jeune actif, les services n°1 et n°2 me paraissent très intéressants.

[ironlung]

J’ai essayé de m’inscrire pour tester moi aussi, mais comme je n’ai pas de numéro de téléphone local (américain), c’était difficile de finaliser l’inscription. Comme il s’agit d’un service financier, la vérification d’identité est importante et ils n’ont sans doute pas d’autre choix que d’être stricts. Comme il faut aussi connecter plusieurs comptes financiers, il semble logique que la vérification d’identité soit particulièrement rigoureuse dès la procédure d’inscription. =]

[kan02134]

Je vois. C'est dommage haha.. Merci pour votre réponse.

[ironlung]

J’espère qu’on verra bientôt apparaître encore plus de bons services en Corée aussi. Parmi les exemples ci-dessus, certains (Cléo) ressemblent d’ailleurs en partie aux services coréens de MyData. Ce n’est pas exactement la même chose, mais il y a des fonctionnalités un peu similaires (épargner les montants économisés). Merci d’avoir laissé un commentaire !