Les ATM n’ont pas supprimé les emplois de guichetier bancaire, mais l’iPhone, si

• Après l’introduction des ATM, le nombre de guichetiers bancaires a au contraire augmenté, mais l’arrivée de l’iPhone et de la banque mobile a déclenché à partir de 2010 une baisse rapide, jusqu’à tomber à 164 000 en 2022
• Les ATM automatisaient des tâches à l’intérieur du système bancaire physique existant, ce qui a réduit les coûts d’exploitation des agences et provoqué un effet Jevons : davantage d’agences et davantage de guichetiers
• La banque mobile déclenchée par l’iPhone a créé un paradigme entièrement nouveau qui rend l’agence bancaire elle-même superflue, entraînant ainsi une véritable substitution d’emplois
• Ce cas s’applique aussi à l’ère de l’IA : le modèle du « travailleur à distance plug-and-play » consistant à insérer l’IA dans des workflows existants permet difficilement de véritables gains de productivité ou un réel remplacement du travail
• Le véritable remplacement du travail et les révolutions de productivité ne naissent pas de l’automatisation des tâches existantes, mais de l’invention d’un nouveau paradigme

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L’analogie de J.D. Vance avec les ATM et son erreur

• Lors d’une interview au New York Times, le vice-président J.D. Vance a répondu avec optimisme aux inquiétudes sur la destruction d’emplois par l’IA en citant le cas des ATM dans les années 1970, qui n’auraient pas fait baisser le nombre de guichetiers bancaires
• Cette histoire des ATM est une parabole célèbre de l’économie, souvent citée par des économistes comme James Bessen, David Autor et Daron Acemoglu
• L’affirmation de Vance selon laquelle « il y a aujourd’hui plus de guichetiers qu’au moment de l’invention des ATM » était vraie jusqu’en 2000 ou 2005, mais elle est désormais totalement fausse
• Le nombre de guichetiers s’est effondré après 2010, ce qui montre qu’en réalité une autre technologie a remplacé les guichetiers

Pourquoi les ATM n’ont pas supprimé les guichetiers

• Le contexte historique du travail bancaire et des guichetiers

  • Dans les années 1940-1950, les banques fonctionnaient à travers des agences (branches) physiques, et les guichetiers y exécutaient le plus grand volume d’opérations : dépôts de chèques, consultation de solde, retraits, etc.
  • Le métier de guichetier était un emploi intermédiaire (mid-skill) demandant un diplôme de fin d’études secondaires et environ un mois de formation sur le terrain, avec environ 24 employés par agence en zone urbaine

• La pression de l’automatisation et la naissance des ATM

  • Dans le boom économique occidental des années 1950-1960, la hausse rapide du coût du travail a poussé toutes les entreprises à chercher à remplacer les humains par des machines
    • Supermarchés, magasins discount, laveries automatiques, distributeurs automatiques, stations-service en libre-service et fast-foods ont émergé dans cette période
    • Le mot même d’« automation » est apparu en anglais dans les années 1950
  • En Europe, les conflits sociaux dans le secteur bancaire étaient particulièrement graves ; en Irlande, les banques ont été fermées pour grève 10 % des jours ouvrés entre 1966 et 1976

• Les bases techniques des ATM

  • La carte à bande magnétique inventée par IBM dans les années 1960 et les mini-ordinateurs de Digital Equipment Corporation ont constitué les deux fondations techniques essentielles des ATM
  • Les premiers prototypes d’ATM développés en Suède et au Royaume-Uni étaient très rudimentaires, avalant parfois les cartes ou distribuant des montants erronés
  • IBM a investi pendant des années pour améliorer la technologie, avant de juger le marché insuffisamment prometteur et de laisser l’industrie des ATM à Diebold

• L’adoption des ATM par Citibank et leur diffusion

  • En 1977, Citibank a engagé un investissement de 50 millions de dollars pour déployer massivement des ATM dans ses agences américaines
    • D’après le New York Times, dans une agence du Queens, la plupart des clients préféraient faire la queue devant un guichetier plutôt que d’utiliser un ATM
  • Mais la méfiance des consommateurs a été temporaire, et les ATM présentaient des avantages évidents
    • Coût par transaction : 27 cents pour un ATM contre 1,07 dollar pour une opération au guichet
    • Un ATM pouvait traiter une opération en 30 secondes et était disponible 24h/24
    • Les banques pouvaient facturer des frais pour les opérations interbancaires et, comme les ATM n’étaient pas juridiquement considérés comme des agences, contourner les réglementations inter-États sur les succursales
  • On est passé de 31 ATM par million d’habitants aux États-Unis en 1975 à 1 135 en 2000, soit une multiplication par 37

• L’effet Jevons : comment les ATM ont en fait augmenté le nombre de guichetiers

  • Après l’introduction des ATM, le nombre de guichetiers par agence est passé de 21 à environ 13, mais l’emploi total de guichetiers a malgré tout augmenté
  • Selon un article de David Autor, cela s’explique par deux raisons
    • Les ATM ont réduit le coût d’exploitation des agences et, combiné à la dérégulation bancaire, cela a entraîné une hausse de plus de 40 % du nombre d’agences urbaines
    • La diminution des tâches simples comme la gestion du cash a permis aux guichetiers d’évoluer vers un rôle de « relationship banking », en présentant cartes de crédit, prêts et produits d’investissement
  • C’est un cas typique de paradoxe de Jevons : une technologie qui économise un facteur d’entrée peut augmenter tellement la demande de production qu’elle accroît au final aussi la demande pour ce facteur

• La diffusion de la parabole des ATM

  • En 2015, James Bessen a fait du cas ATM/guichetiers un exemple central dans Learning by Doing, ce qui en a fait une parabole emblématique pour réfuter le mythe du chômage technologique
  • En 2017, Eric Schmidt a cité cet exemple en se présentant comme un « denier » de la destruction d’emplois par la technologie
  • Mais au moment même où cette parabole a commencé à être largement citée, elle avait déjà cessé d’être vraie

Comment l’iPhone a réellement supprimé les guichetiers bancaires

• L’essor de la banque mobile

  • Dans les années 2010, l’emploi des guichetiers bancaires est entré dans une phase de baisse continue
    • Ce n’est pas une conséquence de la crise financière de 2008 : le niveau d’emploi en 2010 était presque identique à celui de 2007
    • 332 000 en 2010 → 235 000 en 2016 → 164 000 en 2022
  • La cause n’est pas un effet retardé des ATM, déjà arrivés à saturation, mais bien la banque mobile déclenchée par l’iPhone
  • Apple a lancé l’iPhone en 2007, et vers 2010, les smartphones à écran tactile avec app store se sont imposés comme le paradigme technologique décisif

• La disparition de l’agence physique

  • La vision de la banque mobile : un monde où le client effectue toutes ses opérations bancaires via une app — paiements, consultation de solde, dépôts, etc. — rendant inutile l’agence physique
    • Des nouveaux entrants comme Revolut et Klarna n’existent que sous forme d’app mobile
  • Le nombre d’agences de banques commerciales américaines par habitant a culminé en 2009, puis a reculé d’environ 30 %
    • L’adoption de la banque numérique a été plus rapide dans les zones aisées, où le déclin a donc commencé plus tôt
  • Bank of America a fermé environ 40 % de ses agences entre 2008 et 2025
    • Son CEO a indiqué que la banque en ligne existait depuis les années 1990, mais que l’iPhone avait été le « game changer » qui a permis aux clients de porter une agence bancaire dans leur poche

• L’évolution de la structure de l’emploi

  • Les ATM étaient une innovation à l’intérieur du monde bancaire physique, ce qui permettait de reclasser les guichetiers comme « banquiers relationnels »
  • Mais lorsque l’iPhone a réduit les visites en agence elles-mêmes, la logique de reclassement est devenue caduque
    • Bank of America est passée de 288 000 employés en 2010 à 204 000 en 2018
  • Les nouveaux emplois créés par la transition vers la banque mobile : des développeurs logiciels chargés de construire et maintenir les interfaces numériques, et des agents du service client pour traiter les problèmes
    • Un phénomène de « job polarization » où un métier intermédiaire est remplacé par un petit nombre d’emplois hautement qualifiés et un grand nombre d’emplois peu qualifiés

Ce sont les changements de paradigme, plus que l’automatisation des tâches, qui remplacent le travail

• La leçon de l’ATM face à l’iPhone

  • L’ATM cherchait à exécuter le travail du guichetier plus vite et à moindre coût, alors que l’iPhone a rendu le travail même du guichetier sans objet
  • Ce n’est pas l’automatisation des tâches (task automation) à l’intérieur d’un paradigme existant, mais la création d’un nouveau paradigme (paradigm replacement) qui remplace réellement les travailleurs
  • Tant que le paradigme existant perdure, l’introduction du capital à la place du travail produit sans cesse frictions et goulets d’étranglement

• Ce que cela implique pour l’IA

  • Avec une vision de « travailleur à distance plug-and-play » qui insère l’IA dans des workflows existants, il est difficile d’obtenir les gains de productivité ou les substitutions de travail espérés
    • L’histoire de l’électricité montre elle aussi que le potentiel d’une technologie ne se révèle pas quand on l’insère dans une structure existante, mais lorsqu’on réorganise le travail autour d’elle
  • Les véritables gains de productivité et la menace de substitution du travail par l’IA viendront sans doute de nouveaux paradigmes, comme la « fully-automated firm » évoquée par Dwarkesh Patel
  • Contrairement à l’électricité ou à la machine à vapeur, l’IA est une machine capable de penser et d’agir par elle-même, ce qui peut accélérer le rythme des changements de paradigme par rapport aux technologies du passé
    • À terme, l’IA pourrait même concevoir elle-même les structures permettant d’exploiter pleinement ses capacités
  • Il est risqué de se rassurer en invoquant l’histoire des technologies passées, car la parabole des ATM ne raconte que la première moitié de l’histoire

[GN⁺]

Commentaires sur Hacker News

• La phrase clé de l’article est la suivante : entre 1988 et 2004, le nombre de guichetiers par agence a diminué d’un tiers, mais le nombre d’agences bancaires en ville a augmenté de plus de 40 %
  Autrement dit, même si les distributeurs automatiques ont eu un fort impact sur les emplois de guichetier, la dérégulation et la bonne conjoncture économique ont compensé la baisse de l’emploi total en augmentant le nombre d’agences
  On prédit l’IA selon une logique similaire : elle réduirait les emplois dans certains secteurs, mais créerait de nouveaux emplois grâce aux gains de productivité et agrandirait l’ensemble du gâteau économique
  Mais on peut se demander si cela se passera vraiment ainsi

  • À mon avis, les gains de productivité ne déclenchent pas de multiplicateur économique s’ils ne profitent pas aux classes populaires
    Les ATM ont réduit les emplois de guichetier, mais ont accéléré la circulation du cash, ce qui a stimulé la consommation
    En revanche, l’IA n’augmente pas la consommation. Les investissements dans l’IA se concentrent entre les mains d’une minorité à fort taux d’épargne, tandis que les jeunes travailleurs sont poussés vers une concurrence salariale à la baisse, ce qui réduit leur pouvoir d’achat
    Une IA qui supprime des tâches simples comme le service client ne conduit pas à un gain de productivité pour l’ensemble de l’économie. Les économies réalisées reviennent aux dirigeants des grandes entreprises, tandis que les prix des services restent inchangés
    En conséquence :
    • dégradation de la qualité de service
    • économie en K centrée sur les hauts revenus
    • concentration des ressources de calcul et hausse des barrières à l’entrée
    • structure où seules les entreprises d’IA peuvent assumer les coûts de calcul
      Il est possible qu’un tel cercle vicieux se poursuive
  • À l’époque, comme le nombre de guichetiers nécessaires par agence diminuait, il devenait possible d’ouvrir des agences même dans des zones peu rentables
    Mais si l’IA augmente la productivité dans une phase de ralentissement industriel, les entreprises iront plutôt vers une réduction des effectifs
  • D’un point de vue comptable, ce n’est peut-être pas un tiers des effectifs qui a été licencié, mais réaffecté à de nouvelles agences
    0,66 (taux de maintien) × 1,4 (taux d’augmentation des agences) = 0,84 → au final, seulement environ 16 % de réduction réelle des effectifs
  • Dire que « les ATM ont eu un fort impact sur les emplois de guichetier », c’est un peu comme dire qu’une entreprise a licencié un tiers de ses employés en ouvrant un nouveau campus
    En réalité, la plupart ont simplement continué à faire le même travail dans une autre agence
  • Les grandes entreprises de software estiment désormais qu’1 000 développeurs suffisent au lieu de 5 000
    Mais le nombre de startups explose, si bien que l’emploi total des développeurs semble neutre ou en hausse nette
    Par exemple, aujourd’hui 100 entreprises emploient chacune 1 000 personnes, et demain 10 000 entreprises emploieraient 10 personnes chacune
    Voir le tweet de Jack et LinkedIn News

• Je voudrais partager deux anecdotes
  Premièrement, ce n’est pas Netflix seul qui a fait tomber Blockbuster, mais la combinaison de Netflix et Redbox. Pour remplacer complètement un paradigme ancien, il faut généralement au moins deux innovations
  Deuxièmement, les banques sont désormais passées à une structure presque entièrement centrée sur l’en ligne. Par exemple, chez Capital One, la plupart des opérations liées aux cartes de crédit ne peuvent pas être faites en agence et doivent être traitées par téléphone. Cela ressemble davantage à une stratégie d’externalisation qu’à de l’automatisation

• Je ne vois pas vraiment en quoi les apps bancaires ont quelque chose de spécial. J’utilise depuis longtemps la banque en ligne sur navigateur PC, et je trouve toujours cela plus pratique
  Gérer des données sur smartphone est trop inconfortable. Les apps sont-elles vraiment si pratiques ?

  • On dirait que vous oubliez que, pour beaucoup de gens, le smartphone est le seul ordinateur
  • J’allais autrefois à la banque pour déposer des chèques, mais maintenant je peux faire un dépôt mobile avec la caméra du smartphone
    Cela dit, avec la limite journalière de 5 000 $, je dois parfois me déplacer. Le scanner de chèques au distributeur n’a pas cette limite, donc c’est plus pratique
    Je ne vais physiquement à la banque que 1 à 4 fois par an
  • Ma banque a transformé son site web pour qu’il ressemble à une app, et au final les deux sont devenus atroces à utiliser
    L’écran PC est rempli d’espaces vides, les champs de saisie sont cachés, et le virement exige de passer par plusieurs écrans
    Le design centré mobile ne convient absolument pas à l’environnement PC
  • En tant que cofondateur d’Envelope, je dirais qu’une app bancaire mobile bien conçue est bien plus pratique
    Notifications push immédiates après paiement par carte, consultation rapide du solde avec authentification biométrique, dépôt mobile de chèques, verrouillage/déverrouillage de carte, gestion du budget, etc.
    Si l’on se contente de consulter des relevés PDF, le PC est meilleur, mais les apps modernes sont allées bien plus loin
  • La fonction essentielle, c’est de scanner un chèque avec la caméra du smartphone pour l’encaisser
    Ce n’est pas proposé sur le site web

• En résumé, les ATM ont réduit le nombre de guichetiers par agence, mais le nombre total d’emplois s’est maintenu grâce à l’augmentation du nombre d’agences, puis la banque mobile a réduit le nombre même des agences

  • Il existait aussi beaucoup d’ATM autonomes non rattachés à une agence. Je me demande ce que font réellement les guichetiers aujourd’hui

• Pour ceux qui aiment l’ancien hardware, la photo de guichetier dans l’article montre une partie du système de communication financière IBM 4700 (1982)
  Voir la description du terminal IBM 4704, les archives et cet article sur l’histoire des ATM
  (ChatGPT n’a pas aidé à l’identifier)

• Quand je travaillais dans une banque américaine dans les années 80, il existait déjà des plans de réduction du réseau d’agences
  Le traitement du cash coûtait trop cher, donc on adoptait une stratégie consistant à laisser seulement des ATM à la place des agences fermées
  Les clients préféraient aussi les ATM accessibles 24h/24
  Aujourd’hui, il ne reste que quelques centres régionaux, et tous les dépôts et retraits passent par les ATM
  L’iPhone est arrivé des décennies plus tard

  • Pourtant, les données semblent montrer l’inverse. Je me demande comment l’expliquer en pratique

• Quand on vit dans un pays occidental riche, on peut être surpris par la main-d’œuvre bon marché dans d’autres pays
  Des gens semblent dépendre d’emplois qui paraissent inutiles, comme pompiste ou vendeur
  Cela fait peine à voir, comme s’ils étaient piégés dans un travail sans utilité

  • C’est parce que le coût de la vie y est faible. On peut survivre avec de bas salaires
    C’est triste quand ce sont des enfants, car ils perdent des opportunités d’éducation, mais pour des adultes, c’est un moyen de subsistance
    Aux États-Unis aussi, ce serait bien si l’on pouvait vivre grâce à DoorDash ou Instacart
  • Il est étrange de visiter une autre culture tout en pensant que tout le monde doit être comme soi
    Certaines personnes peuvent vouloir de l’aide ou avoir des limitations physiques
    Et au fond, nous sommes nous aussi en train d’automatiser nos propres emplois
  • Certains pays subventionnent le travail pour maintenir un faible chômage
    Dire que ces gens sont « piégés » est excessif
  • S’il existe des pompistes, c’est pour des raisons économiques, comme prévenir le vol ou les dégradations
    On ne peut pas affirmer que leur emploi les empêche d’apprendre de nouvelles technologies
  • Le chômage de masse est une catastrophe sociale, donc on maintient des structures de bas salaires
    À l’inverse, en Occident, les jeunes ont parfois du mal à se faire embaucher même chez McDonald’s

• Cela n’a pas de lien direct avec l’iPhone. La banque en ligne existait déjà, et le smartphone n’a été qu’une partie d’un changement progressif
  Au contraire, les banques ont peu à peu dégradé la qualité du service en agence pour pousser les clients vers l’en ligne
  Elles ont réduit les plafonds de traitement du cash et renforcé les fonctions des ATM
  Ce changement était planifié bien avant l’annonce de l’iPhone

  • Exact, les banques ont limité les pouvoirs des guichetiers pour inciter les clients à utiliser les services en ligne

• Le passage à une société sans cash est aussi un facteur majeur. Le smartphone a accéléré cette tendance

  • En fait, c’est essentiellement cela. Plus que la banque mobile, c’est la baisse de l’usage du cash qui explique le recul des guichetiers
  • Mais les paiements par carte existaient déjà avant le smartphone. Apple Pay et Google Pay n’ont fait que renforcer cette tendance

• D’après mon expérience, les banques ont réduit le nombre de guichetiers pour diminuer les coûts, et la qualité de service s’est fortement dégradée en conséquence
  J’ai notamment vu beaucoup de situations inhumaines et gênantes dans les banques grecques