- Un petit entrepreneur en conseil IA a vu 180 000 dollars bloqués sans préavis sur son compte professionnel Chase, au point de mettre en péril la paie des employés et la trésorerie d’exploitation
- Même après le blocage du compte, Chase n’a fourni aucune raison précise ni procédure de recours, et le cashier’s check promis n’était toujours pas arrivé après 4 semaines
- Pendant la résolution du problème, la banque a réclamé à plusieurs reprises des preuves de propriété de l’entreprise, de droit de signature, des informations client et des éléments sur des transactions suspectes, allant jusqu’à demander les données des expéditeurs de Buy Me a Coffee et GitHub Sponsors
- Pendant plusieurs mois, l’activité a survécu grâce à l’épargne personnelle, aux cartes de crédit et à des emprunts auprès de proches, jusqu’à ce qu’un contact détourné via l’executive office et Twitter permette enfin de travailler 2 semaines avec l’executive team pour récupérer les fonds
- Concentrer toute la trésorerie d’une entreprise dans une seule banque accroît le risque opérationnel ; il faut donc prévoir à l’avance un compte de secours et des alternatives adaptées aux petites structures
Gel inattendu d’un compte Chase
- Un consultant IA et propriétaire d’une petite entreprise utilisait Chase depuis 2014 et, son expérience passée ayant été stable, y a aussi ouvert le compte de sa nouvelle activité
- Alors qu’il séjournait au Canada en attendant le traitement de son visa O-1, il a ouvert en ligne un compte professionnel et a accumulé environ 180 000 dollars en 4 mois de conseil
- Chase a ensuite soudainement bloqué toutes les transactions, empêchant même le versement des salaires
- Le problème a été découvert lorsque le prestataire de paie n’a pas pu traiter le paiement
- Chase a bloqué les opérations sans préavis et sans donner de motif concret
Des explications bloquées au service client comme en agence
- Il a fallu parler à 6 agents du service client et subir environ 12 transferts avant de confirmer que les transactions du compte étaient bloquées
- La réponse de Chase se limitait à dire qu’ils « ne feraient pas la transaction » et qu’ils « enverraient un cashier’s check par courrier », sans fournir d’explication ni de procédure de contestation
- Après 4 semaines, le chèque n’était toujours pas arrivé par la poste
- Sur le portail de banque en ligne, le compte professionnel avait disparu, rendant l’accès au compte lui-même difficile
Une réponse rallongée par le séjour à l’étranger et les questions d’autorité
- À ce moment-là, l’intéressé ne résidait pas aux États-Unis et, son visa O-1 étant en cours de traitement, il ne pouvait pas se rendre immédiatement sur place
- Son executive assistant n’étant pas signataire du compte, Chase refusait de lui transmettre des informations
- Même après son arrivée à San Francisco, Chase a exigé des justificatifs supplémentaires
- preuve de propriété de l’entreprise
- preuve du droit de signature sur le compte
- documents liés à la création de la LLC
- Après l’envoi au directeur d’agence des documents relatifs à la création de la LLC, Chase a indiqué qu’après vérification ils enverraient un cashier’s check, mais le chèque n’est toujours pas arrivé une fois de retour au Canada
Tournée des agences de New York et demandes répétées
- Pour résoudre la situation, il est reparti à New York et a tenté de régler le problème en passant d’une agence Chase à l’autre
- L’urgence de récupérer les fonds était telle qu’il a loué un Airbnb juste à côté d’une agence
- Chase avançait des raisons différentes selon les interlocuteurs
- « vous n’êtes pas propriétaire de l’entreprise »
- « certains clients ne sont pas originaires des États-Unis »
- « il y a des transactions suspectes »
- Mais la banque n’a jamais précisé quelles transactions étaient suspectes et n’a pas non plus envoyé l’argent par courrier
- Avec le temps, son compte courant personnel diminuait, et il a dû envisager d’utiliser ses cartes de crédit ou même de vendre des actions pour payer les salaires
- Pendant plusieurs mois, il a utilisé son épargne personnelle et emprunté de l’argent à des amis, tandis que les salaires versés depuis son compte personnel compliquaient aussi la comptabilité
Détour par l’executive office et Twitter
- Quelqu’un lui a suggéré de contacter l’executive office de Chase, et son executive assistant a commencé à écrire à de possibles dirigeants après avoir trouvé leurs adresses e-mail
- En parallèle, des échanges sur Twitter avec des collègues ont permis d’entrer en contact avec d’autres account managers
- Même ensuite, les demandes de Chase sont restées incohérentes
- chaque agence réclamait des documents différents
- certaines redemandaient des pièces déjà fournies à San Francisco
- la banque a demandé le nom, l’adresse et le numéro de téléphone de toutes les personnes ayant envoyé de l’argent
- cela incluait les soutiens de Buy Me a Coffee et GitHub Sponsors
- Entre les ateliers, les présentations, les missions clients et le travail de recherche, il estime qu’il aurait été très difficile de gérer la situation sans l’aide de son executive assistant
Résolution finale et dégâts durables
- Après des mois d’allers-retours, de conversations parallèles et d’escalade vers l’executive office, il a finalement récupéré ses fonds
- L’argent a été restitué après 2 semaines de travail avec l’executive team, mais la nature exacte du problème ne lui a jamais été communiquée
- Même après la récupération des fonds, la confiance envers Chase restait brisée
Les leçons à en tirer pour les petites entreprises
- Les grandes banques peuvent ne pas donner la priorité aux réalités opérationnelles des petites entreprises, même en cas de relation client de longue date
- Il ne faut pas conserver les fonds de l’activité sur un seul compte bancaire, mais prévoir un compte de secours
- Même avec un service utilisé depuis longtemps, si les besoins de l’entreprise ont changé, il peut être nécessaire d’examiner des alternatives
- Disposer de personnel de support aide à tenir dans des प्रक्रesses complexes comme les demandes de documents, les échanges en agence ou les contacts avec des dirigeants
- Même dans une activité comme le conseil technique en IA, où la trésorerie est cruciale, un problème bancaire peut devenir un risque opérationnel inattendu
Migration vers Mercury Bank
- Pendant les difficultés avec Chase, Mercury Bank a permis d’ouvrir rapidement un compte personnel et un compte professionnel
- Son onboarding a été jugé fluide, avec des demandes de documents clairement annoncées à l’avance et une meilleure compréhension des besoins des petites entreprises
- Mercury proposait les fonctions nécessaires comme les cartes de crédit et l’invoicing, comblant ce que Chase ne fournissait pas
- Depuis, l’entreprise utilise Mercury Bank et prévoit de diversifier davantage ses banques via Meow
1 commentaires
Avis sur Hacker News
Il y a une dizaine d’années, une startup que j’avais cofondée avait 3 millions de dollars sur un compte Chase, et nous avons reçu un avis nous indiquant que le compte serait clôturé sous 30 jours.
Ils n’ont pas donné de raison, mais cela ressemblait à un faux positif KYC ; la seule chose qui me venait à l’esprit était la présence d’un investisseur du Moyen-Orient.
Nous n’avons pas eu de problème pour retirer l’argent, mais par la suite, quand j’ai ouvert chez Chase un nouveau compte professionnel et une carte de crédit personnelle de voyage, les deux ont été fermés en quelques semaines, ce qui me donne l’impression d’avoir été signalé personnellement à vie.
JPMorgan Chase Bank indiquait qu’après examen de ses dossiers internes, elle ne pouvait pas maintenir le compte, qu’elle pouvait le fermer à tout moment selon les conditions générales, et qu’il serait clôturé après la fin de la journée ouvrée du 26 août 2013.
Ils demandaient de ne pas déposer de chèques pendant les 5 jours ouvrés précédant la clôture et d’arrêter les dépôts et virements ACH ; le solde serait envoyé par chèque postal.
Le courrier précisait en même temps que la banque se réservait le droit de clôturer le compte plus tôt, sans préavis et pour quelque raison que ce soit, et l’expéditeur était Chase Operating Loss Prevention.
C’était peut-être parce que nous étions dans le domaine des cryptomonnaies.
On finit toujours par demander si une lettre écrite a été envoyée à Chase pour exiger des explications, et si la même lettre a été envoyée par courrier, en copie, aux autorités de supervision bancaire régionales et nationales.
Si l’on informe aussi Chase qu’elle a été envoyée aux régulateurs, j’ai du mal à croire qu’on n’obtienne aucune réponse.
Et « carte de crédit personnelle de voyage », je ne sais pas exactement ce que c’est, c’est la première fois que j’entends cette expression.
De façon similaire, j’avais environ 80 000 dollars chez Citibank Retirement dans un IRA/CD, constitué et alimenté sur 35 ans.
Quand j’ai voulu prendre ma retraite l’an dernier, Citibank a refusé de me verser la moitié de l’argent, parce que certains CD étaient au nom de « Cliff Stoll » et d’autres de « Clifford Stoll ».
Citibank Retirement m’a demandé de prouver que les deux noms désignaient la même personne, en réclamant « certificat de mariage, jugement de divorce, décision de justice ».
Il a fallu plus de 8 mois pour récupérer l’argent que je leur avais confié pendant plus de 30 ans, avec des dizaines d’e-mails, cinq visites en agence et même une lettre au président de Citibank.
À propos de ce que j’avais écrit dans un autre fil https://news.ycombinator.com/item?id=41316889, je n’avais pas alors nommé la « banque nationale », mais je peux maintenant dire que la banque avec laquelle, personnellement, je ne traiterai plus jamais est Citibank.
Par politique, ils ne donnent aucun pouvoir aux agents de support bancaire particuliers de premier niveau ni au premier niveau d’escalade ; ce sont en pratique à peine plus que des preneurs de dictée.
Après 20 jours d’échanges de réponses sans substance, j’ai envoyé une lettre recommandée leur demandant, pour un litige d’environ 5 000 dollars, de « prendre des mesures » sous 30 jours ou « d’expliquer pourquoi aucune mesure ne serait prise ».
Dix jours plus tard, j’ai reçu une étrange réponse qui tenait plus du marketing qu’autre chose, puis j’ai appelé pour vérifier que la lettre figurait bien dans l’historique du compte.
Je vais simplement laisser une ligne de crédit vieille de plus de 15 ans rester dans leurs livres jusqu’à sa fermeture ; il n’y a plus aucune base de communication honnête, de confiance dans leurs compétences ni de confiance commerciale.
Même dans mon cas, en tant qu’homme, leur expliquer que des millions de femmes changent de nom après un mariage n’a absolument rien donné.
Le seul bon côté, c’est que dans les deux années depuis que ce problème est apparu, les actions principales que je détiens ont pris 80 %, et cela m’a poussé à vivre plus frugalement.
Il semble qu’une bretelle d’autoroute créée il y a environ 40 ans ait entraîné le changement du nom de la rue, et aujourd’hui encore cela pose parfois problème lors de la vérification de géolocalisation.
Je suis désolé pour les personnes qui ont vécu ce genre de cauchemar kafkaïen.
L’article ne semblait pas mentionner d’avocat, mais si l’on conclut que la partie en face n’agit pas de bonne foi, il faut sérieusement envisager de consulter un avocat.
Le plus difficile est de savoir à quel moment on se rend compte que l’autre partie n’est pas de bonne foi.
C’est particulièrement vrai si l’on est optimiste, ou si des gens corrects se retrouvent projetés dans une grande ville.
Je ne cliquerai pas sur le lien de recommandation Mercury à la fin du billet et j’ignorerai aussi la recommandation.
Si l’objectif était de mettre en garde contre quelqu’un ou de recommander une alternative, il n’était pas nécessaire d’ajouter un conflit d’intérêts aussi évident.
L’auteur a peut-être d’abord obtenu des revenus d’affiliation auprès d’un fournisseur alternatif puis écrit un billet critiquant un concurrent ; ou, à l’inverse, il a peut-être été tellement furieux contre Chase qu’il a cherché une alternative, trouvé Mercury et l’a mentionnée dans son texte.
Comme on ne peut pas savoir s’il est honnête, c’est acceptable de l’ignorer, mais je ne lui attribuerais pas d’emblée de mauvaises intentions.
Quand un développeur iOS natif dit que les meilleures apps sont de vraies apps natives, cela peut être pour décrocher du travail, ou bien parce qu’il y croit réellement et que c’est pour cela qu’il est devenu développeur iOS.
On dirait qu’après que quelque chose a mal tourné, ils ont bloqué l’accès aux comptes de certaines personnes pour faire tourner l’argent afin d’équilibrer les comptes, et il devrait y avoir indemnisation.
Ce qui est intéressant, c’est que « Mercury est une fintech, pas une banque assurée par la FDIC »
À cause d’une actualité récente sur ces services « qui ressemblent à des banques sans en être » https://news.ycombinator.com/item?id=40480159, j’ai ouvert un compte courant professionnel chez Chase
J’ai encore d’autres comptes courants professionnels chez des prestataires fintech comme Mercury, mais Chase peut geler un compte et une startup fintech peut faire faillite
Chase a déjà gelé une fois ma carte de crédit professionnelle, et j’ai dû leur envoyer les actes d’une maison que j’avais déjà vendue, ce qui n’avait pas vraiment de sens
Côté banque fintech, mon plus gros client ne parvient pas à virer de l’argent sur ce compte, et quand il tente un ACH, le système de paiement renvoie une erreur
En voyant en plus l’actualité sur la faillite de Synapse, je me suis dit qu’il me fallait Chase
Du coup, je ne sais pas quoi faire, et je me retrouve maintenant avec plusieurs comptes professionnels et plusieurs comptes personnels
J’aimerais trouver un bon endroit du type credit union
Une chose est claire : quand on dirige une petite entreprise, il faut développer une tolérance à l’incertitude financière dont on n’a pas vraiment besoin quand on est salarié
J’ai reçu une lettre de Citibank me demandant de prouver que mon activité était légitime
J’ai envoyé les documents via les « messages sécurisés » du site en ligne, mais Citibank m’a dit ne pas pouvoir ouvrir ce document sécurisé
Au téléphone, ils m’ont demandé le mot de passe du message sécurisé, ce qui était évidemment un signal d’alerte ; je suis donc allé dans une agence locale pour leur demander d’envoyer les documents au service qui les réclamait
Une fois passé en agence, les demandes de documents supplémentaires ont cessé, donc il semble bien que la demande venait réellement de Citibank
Malgré tout, demander un mot de passe au téléphone est un énorme signal d’alerte, et ils n’ont jamais envoyé de confirmation indiquant que le problème était résolu
J’aurais dû signaler le fait qu’ils aient demandé le mot de passe, mais je ne savais pas où le faire
Les grandes banques sont trop grandes
C’est peut-être dû à un rapport d’activité suspecte (SAR)
Souvent, la réponse à « pourquoi la banque a fermé mon compte sans aucune raison », « pourquoi personne ne me dit rien » et « pourquoi personne n’assume la responsabilité » est tout simplement que la banque respecte la loi
Lorsque plusieurs SAR sont déposés au sujet d’un client, les banques mettent souvent fin à leur relation avec ce client par une « décision commerciale » « indépendante »
Un SAR peut être déposé pour des raisons anodines et ne signifie pas forcément qu’il y a eu faute
Mais, réglementairement, les SAR sont confidentiels, et les employés de banque ne peuvent pas divulguer un SAR ni des informations révélant son existence
https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/
Les SAR, ça fait peur
Étape 1 : se dire « ça ira probablement »
Étape 2 : découvrir qu’en réalité, c’est un cauchemar absolu
Étape 3 : ne plus considérer comme des complotistes les gens qui s’inquiètent des obstacles dont on supposait qu’ils ne surviendraient pas
C’est toujours à l’étape 3 que les gens se font avoir
J’ai déjà été CFO d’une association à but non lucratif, un peu comme une activité annexe
C’était du bénévolat non rémunéré, l’organisation existait depuis plus de 125 ans, était liée à une organisation plus grande et utilisait la même banque principale depuis 70 ans
Pourtant, un responsable financier avisé insistait fortement pour que nous gardions trois mois de fonds de fonctionnement dans une banque secondaire, au cas où l’accès à la banque principale serait bloqué
Bien sûr, une bonne partie du résultat tient aussi aux mesures de sauvetage
[0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank
La leçon la plus importante ici est de ne pas traiter directement avec le guichet de banque de détail d’une agence
Non seulement ils s’en fichent, mais ils n’ont ni l’autorité ni l’autonomie nécessaires pour aider
Le fait que l’auteur soit allé dans plusieurs agences de plusieurs États pour tenter de résoudre le problème a probablement renforcé les soupçons et aggravé la situation
Avec une telle somme en jeu, dès que le support n’a rien fait le premier jour, il aurait fallu mettre tout le monde en copie, du service juridique jusqu’à la direction générale
Dans une petite banque régionale où j’ai travaillé autrefois, chaque compte se voyait généralement attribuer une agence responsable, souvent celle où il avait été ouvert, et cette agence assumait davantage la responsabilité du service et de la relation client
Dans une banque de la taille de Chase, il existe sans doute une équipe dédiée à la file d’attente des suivis KYC, et peu importe qui vous mettez en copie dans un e-mail, cela ne changera probablement pas grand-chose
Ce n’est pas comme s’ils allaient dire : « Joe, viens vite ! Quelqu’un vient de nous écrire pour dire qu’il a besoin de l’argent qu’on vient de geler… »
Nous avons eu un problème tout aussi étrange concernant une adresse de domicile et une société de crédit immobilier ; dès que nous avons mis notre avocat en relation avec le leur, il est immédiatement apparu qu’il existait un formulaire et une procédure très simples pour modifier l’adresse du bien immobilier
Quand un problème survient dans une banque régionale, on peut entrer dans une agence et, si nécessaire, parler directement à quelqu’un du niveau vice-président
Pendant la pandémie, Chase a prélevé environ 900 dollars sur un compte que j’avais créé pour mes revenus de freelance
C’était une période où mon salaire dans mon emploi principal avait été réduit d’un tiers pour aider l’entreprise à survivre, et l’entreprise a fini par tenir bon
Chaque fois que j’essayais de les contacter pour obtenir une réponse, je passais d’un centre d’appels offshore à un autre, et après des mois à tenter de résoudre le problème, j’ai fini par abandonner
J’aurais pu, et j’aurais dû, engager une action en justice, mais je n’avais pas l’énergie émotionnelle pour ça à l’époque
Même si leur grand nombre d’agences est pratique, je ne ferai plus jamais affaire avec Chase
Bêtement, j’ai utilisé une promotion Chase à 0 % d’intérêt pour acheter du matériel, mais ils ont mal appliqué mes paiements et des intérêts m’ont été facturés
La personne au téléphone m’a dit : « Je ne comprends pas pourquoi vous utilisez ce plan alors que vous avez l’argent pour rembourser la totalité du compte. C’est fait pour les clients à faibles revenus », et n’a rien résolu
Il ne faut pas essayer de régler ça directement avec Chase
https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/