Le recouvrement des dettes de carte de crédit
(bitsaboutmoney.com)- Dans la finance grand public américaine, les dettes de carte de crédit passées en pertes alimentent une industrie distincte d’achat et de recouvrement, où la faible valeur résiduelle et les coûts d’exploitation élevés déterminent l’ensemble des méthodes de recouvrement
- Le retard de paiement est généralement classé comme risque de crédit après 30 jours, et les procédures comptables et réglementaires de charge-off poussent les établissements financiers à vendre des portefeuilles de créances douteuses
- La dette moyenne de carte de crédit en défaut est d’environ 2 000 dollars, avec une médiane de 500 à 1 000 dollars, ce qui fait passer le traitement de masse à bas coût via CSV avant toute analyse fine
- Les sociétés de recouvrement utilisent les scores de crédit, la vérification des décès, la propension au contentieux, le skip tracing, les composeurs prédictifs et les prélèvements ACH, mais de mauvais appariements et des appels répétés peuvent aussi nuire à des personnes sans lien avec la dette
- Si le débiteur connaît ses droits et exige une réponse écrite, les tentatives de recouvrement peuvent s’arrêter, mais le secteur reste fortement dépendant de la pression téléphonique, des poursuites de masse et des default judgments
Cycle de vie d’une dette de carte de crédit en défaut
- Aux États-Unis, une grande partie des dettes en défaut sont des dettes de carte de crédit renouvelables, et les dettes médicales peuvent suivre une structure de recouvrement comparable
- Les émetteurs de cartes segmentent les utilisateurs en plusieurs profils et cycles de vie prédictifs, et les comportements d’usage sont très hétérogènes
- Beaucoup d’utilisateurs ne portent pas de solde et utilisent leur carte comme moyen de paiement, mais les dettes en défaut proviennent souvent d’autres comportements
- Les dettes en défaut non frauduleuses proviennent en général de soldes relativement anciens
- Selon la conjoncture, environ 2,5 % à 5 % des détenteurs de cartes entrent en situation d’impayé
- American Express est spécialisé dans une clientèle à fort profil de crédit et affiche généralement un taux d’impayé proche de 1 %
- Capital One s’est fait connaître avec les cartes subprime et tend à afficher un taux d’impayé parmi les plus élevés des banques connues
- Le défaut commence généralement lorsque le paiement prévu est manqué ou insuffisant
- Au début, l’émetteur applique souvent des frais sans prendre de mesures majeures
- La plupart des emprunteurs reviennent à la normale avant 30 jours de retard
- Après 30 jours, le compte commence à être traité non plus comme un simple problème opérationnel, mais comme un risque de crédit
Les règles comptables poussent à la vente des dettes
- L’émission de dette grand public relève généralement du monopole d’institutions financières réglementées, et la société exige de ces institutions qu’elles tiennent une comptabilité exacte
- La Uniform Retail Credit Classification and Account Management Policy de la Federal Reserve impose de passer en pertes les dettes en retard
- Les institutions financières peuvent transférer en comptabilité les provisions pour impayés vers des charges de créances douteuses, et en principe rien n’a besoin de changer du côté de la dette elle-même
- En pratique, comme les régulateurs préfèrent la certitude et le caractère définitif des opérations, les institutions financières regroupent leurs créances douteuses et les vendent à des acteurs non financiers
- La dette sort alors des livres, et l’institution financière réalise une valeur résiduelle très faible
Les deux modèles du secteur du recouvrement
- Le secteur du recouvrement se divise essentiellement entre le modèle de recouvrement pour compte de tiers et le modèle d’achat de dette
- Dans le modèle pour compte de tiers, des cabinets d’avocats ou d’autres prestataires externes traitent pendant quelques mois des créances en retard au nom du prêteur et perçoivent souvent une commission de succès d’environ 15 à 30 % de la valeur faciale recouvrée
- Les acheteurs de dette acquièrent directement la dette, puis cherchent à récupérer le montant contractuel et les frais, leur profit étant ce qui reste après le coût d’achat et les coûts d’exploitation
- La valeur de la dette baisse avec le temps
- Un portefeuille déjà traité pendant plusieurs mois par le prêteur d’origine sans succès s’échange généralement autour de 5 cents par dollar de valeur faciale
- Cette valeur baisse encore avec le temps
- La plupart des dettes en défaut sont de petit montant, ce qui pousse à des méthodes de recouvrement adaptées au traitement de masse
- La dette moyenne de carte de crédit en défaut est d’environ 2 000 dollars
- La médiane est de 500 à 1 000 dollars
- Le modèle repose davantage sur une main-d’œuvre peu coûteuse et un minimum de traitement personnalisé que sur une analyse détaillée
- Les portefeuilles de dette sont généralement vendus par lots de milliers de créances dans des situations comparables
- Un écosystème de courtiers fournit l’infrastructure contractuelle et cherche à isoler les établissements émetteurs du comportement des acheteurs de dette
Marques, cartes co-brandées et confusion
- Les institutions financières sont très sensibles non seulement au risque réglementaire, mais aussi à l’atteinte à la marque
- Avec les cartes co-brandées, le consommateur peut penser qu’il s’agit d’une carte Amazon, Best Buy ou Apple, alors que l’émetteur réel peut être Chase, Citibank ou Goldman Sachs
- Les partenaires co-brandés peuvent imposer contractuellement que leur marque ne soit pas mentionnée dans le processus de recouvrement
- Le débiteur peut alors croire, à tort, que la dette a été fabriquée, en disant par exemple qu’il n’a « jamais eu affaire à Citibank »
- En pratique, le secteur du recouvrement produit aussi parfois des dettes inexistantes ou rattachées à la mauvaise personne en raison de processus imprécis
Des dettes transmises sous forme de fichiers CSV et sans documentation
- Les dettes vendues sont généralement transférées sous forme de gros fichiers CSV avec un minimum de documents justificatifs
- Le point de départ juridique d’une dette de carte de crédit est un contrat contenant la promesse de remboursement, mais l’acheteur de dette ne l’a souvent ni lu ni même reçu
- L’acheteur peut avoir contractuellement le droit de demander des documents supplémentaires au vendeur initial, mais en pratique l’institution financière d’origine n’est souvent pas organisée pour retrouver d’anciens contrats de faible valeur
- Le débiteur a le droit de recevoir une vérification de la dette par écrit, mais certaines dettes sont vendues avec si peu de données que l’acheteur ne peut pas produire cette vérification
- Il s’agit moins d’une réalité guidée par une appréciation politique que d’un fonctionnement opérationnel déterminé par les colonnes présentes dans un CSV
Le FDCPA et l’efficacité des réponses écrites
- Le Fair Debt Collection Practices Act date de 1978, mais les abus du même type ont continué depuis
- Si le débiteur envoie un courrier invoquant ses droits légaux au titre du FDCPA ou d’autres textes, et met la pression sur l’agence de recouvrement par des voies juridiques ou réglementaires lorsqu’elle ne les respecte pas, les tentatives de recouvrement peuvent cesser
- Dans cette structure, un consommateur suffisamment organisé et informé peut pratiquement rendre le remboursement facultatif
- Le secteur financier le sait
- L’émission de dette grand public reste une activité très rentable
- Beaucoup de consommateurs ressentent une obligation morale et remboursent comme convenu
- Les émetteurs de cartes opèrent de grands processus automatisés sur des couches d’acquisitions, de migrations informatiques et d’anciens systèmes, et la disponibilité d’informations non essentielles y est fragmentée
- À l’inverse, le secteur du recouvrement n’est pas dominé uniquement par quelques acteurs géants très performants, mais fragmenté entre entreprises moyennes et petites, dans un environnement mêlant régulations fédérales, étatiques et locales, avec encore une forte dépendance au fax et aux Post-it
Comment fonctionnent les sociétés de recouvrement
- Environ trois quarts des dettes sont achetés par dix grandes entreprises, et environ un quart par des structures familiales ou de petite taille
- La revente des portefeuilles déjà traités par les grands acteurs complique encore la structure
- Les petites entreprises achètent à forte décote des portefeuilles visant la valeur résiduelle que les grands acteurs n’ont pas réussi à recouvrer
- L’entreprise qui achète un portefeuille commence par une phase de scrub
- Elle enrichit automatiquement ou semi-automatiquement les données fragmentaires
- Elle établit des priorités de recouvrement
- Une étape typique de scrub consiste à relier la dette à un profil de crédit
- Le score de crédit est utilisé comme un indicateur puissant pour prédire qui remboursera
- On considère qu’appeler une personne avec un FICO de 750 produit de meilleurs résultats par appel qu’appeler une personne avec un FICO de 450
- Un autre scrub consiste à retirer les débiteurs décédés
- Aux États-Unis, les dettes ne sont pas héritées
- Le secteur du recouvrement fait parfois semblant d’ignorer stratégiquement ce fait
- Il existe aussi de nouvelles formes de scrub reposant sur des bases de données de débiteurs enclins au contentieux
- Des bases privées organisant les archives judiciaires publiques américaines par Social Security number, adresse et autres données peuvent être utilisées
- Elles peuvent servir à éviter les débiteurs susceptibles d’exercer leurs droits légaux
Recherche de coordonnées et mauvais appariements
- Après avoir scrubé un portefeuille, les sociétés de recouvrement cherchent les coordonnées à jour du débiteur
- Même si le CSV contient des coordonnées, elles peuvent être anciennes ou fragmentaires
- Les personnes les plus susceptibles de faire défaut peuvent se trouver dans des situations complexes où adresse et numéro de téléphone changent souvent
- Il existe tout un écosystème de prestataires de skip tracing pour retrouver des coordonnées actuelles
- Les problèmes opérationnels et informatiques à ce stade sont une source majeure de préjudices dans le secteur
- Par exemple, si l’information incomplète « P.J. MacKenzie » est rapprochée par fuzzy matching de « Patrick Johnathan McKenzie », une dette peut être rattachée à quelqu’un qui n’est pas le vrai débiteur
- Le secteur du recouvrement fonctionne souvent sur l’hypothèse par défaut que « vous devez probablement cette dette », et même quand c’est faux, la responsabilité individuelle se dilue dans un modèle de recouvrement de masse
- Une fois les coordonnées confirmées, les appels commencent vers la personne elle-même, puis, en cas d’échec, vers sa famille ou ses amis
- Le FDCPA n’autorise les contacts avec la famille que pour obtenir les coordonnées actuelles, mais en pratique cela peut être utilisé comme moyen de pression
L’économie du recouvrement par téléphone
- Le recouvrement se fait souvent dans un environnement de centre d’appels, et les composeurs prédictifs augmentent fortement le nombre d’appels par heure
- Un composeur prédictif appelle plusieurs personnes en parallèle pour chaque agent de recouvrement et ne connecte à l’agent disponible que les appels auxquels quelqu’un répond
- La maximisation de l’efficacité des agents est au cœur de l’économie du secteur
- Même en achetant la dette 4 cents par dollar et en embauchant du personnel peu qualifié, le coût du travail peut dépasser la dette sous-jacente
- Les systèmes d’appels de masse créent des externalités sur le réseau téléphonique et sur les destinataires
- Même des personnes qui ne doivent absolument rien peuvent subir des appels répétés
- Sans l’habillage juridique, on pourrait comparer cela, du point de vue d’un technicien, à une attaque de type volumetric denial of service visant à neutraliser à faible coût un grand nombre de téléphones
- Le débiteur peut être harcelé par un flux incessant d’appels en raison de dettes multiples, d’agences multiples et de recouvrements redondants sur une même dette
- Le même agent peut appeler deux fois dans la journée
- Une dette déjà vendue peut ne pas avoir été désactivée dans les systèmes internes, ce qui conduit plusieurs entités à recouvrer en même temps
- Si plusieurs dettes passent en retard simultanément, chaque agence se retrouve en concurrence pour capter l’argent rare du débiteur
L’objectif des appels et les moyens de paiement
- L’objectif d’un appel de recouvrement est d’obtenir une promesse orale de remboursement et un moyen de paiement
- Le moyen de paiement préféré des sociétés de recouvrement est le numéro de compte courant
- À défaut, elles peuvent accepter une carte de débit ou une carte de crédit
- Même une personne en retard peut encore avoir accès à une partie de son crédit disponible
- Beaucoup de promesses de remboursement ne portent pas sur un paiement intégral, mais sur un « plan » de remboursement étalé dans le temps couvrant principal, intérêts accumulés et intérêts futurs
- Une part importante des débiteurs qui acceptent un plan ne vont pas jusqu’au remboursement complet
- Si l’agence a acheté la dette 5 cents par dollar, recevoir 20 cents le jour même peut déjà être avantageux, même si le débiteur retombe ensuite en défaut
- Un remboursement partiel signale aussi que ce débiteur présente un meilleur risque de crédit que d’autres dans le portefeuille, ce qui permet de le réexploiter ou de revendre la créance plus cher
- Certains consommateurs pensent garder le contrôle en envoyant un chèque, mais le recto du chèque comporte le numéro de compte
- Les sociétés de recouvrement cherchent à obtenir le numéro de compte par téléphone pour présenter un débit ACH ou un demand draft
- Elles indiquent à la banque que le titulaire du compte a donné son autorisation préalable
- Une approbation orale d’un plan de remboursement peut être interprétée comme une autorisation de plusieurs prélèvements
- La banque peut prendre le parti de l’agence de recouvrement en s’appuyant sur l’enregistrement de l’appel
Le timing des paiements et l’augmentation des frais
- Les sociétés de recouvrement peuvent exploiter le fait que le moment précis de l’autorisation de prélèvement n’est pas toujours clair
- Elles cherchent à lancer les prélèvements au moment où arrivent les salaires ou les prestations des personnes économiquement fragiles
- Elles peuvent intensifier les tentatives de recouvrement à 3 heures du matin le 1er de chaque mois
- Elles peuvent apprendre le moment où les banques créditent les versements de Social Security
- Elles peuvent aussi fractionner un montant convenu en plusieurs petits paiements
- L’objectif est de faire passer au moins une partie du montant au lieu de voir l’ensemble rejeté pour insufficient funds
- Si les frais NSF sont appliqués à chaque opération, cela peut alourdir les frais bancaires du débiteur
Pourquoi le système reste défaillant
- La structure du secteur, les problèmes techniques et les incitations maintiennent les dysfonctionnements du recouvrement
- Les personnes qui passent les appels de recouvrement partagent souvent des difficultés matérielles proches de celles des débiteurs
- Leur niveau de formation est faible, leur salaire bas, leur encadrement médiocre et le turnover élevé
- Le turnover annuel dans les grandes entreprises atteint 75 à 100 %
- Les centres d’appels de recouvrement sont encore plus stressants que les centres d’appels de service client classiques
- Il faut appeler des gens qui n’ont aucune envie de parler
- Il faut supporter leurs récits et leurs attaques personnelles, tout en combinant persuasion et menace
- La différence entre réussir et échouer peut se jouer entre 7 % et 8 % de taux de recouvrement
- Les agents compétents et éthiques peuvent partir vers des postes de vente téléphonique moins stressants et rémunérés 2 à 5 fois plus
- Les managers peuvent ne pas voir, ou choisir d’ignorer, des menaces illégales individuelles tout en suivant de très près la productivité de chaque agent
Une stratégie favorable au débiteur : tout laisser à l’écrit
- Il existe une règle empirique selon laquelle il est dans l’intérêt du débiteur de ne jamais parler oralement à une agence de recouvrement, quelle que soit la situation
- Au téléphone, on risque davantage de subir des mensonges ou des abus et d’être trompé d’une manière financièrement importante
- À la place, forcer tous les échanges à passer par des courriers papier permet de documenter mensonges et menaces illégales
- Cela devient une preuve directement exploitable devant les régulateurs ou les tribunaux
- Les capacités limitées des sociétés de recouvrement sont concentrées sur l’extension des équipes téléphoniques, pas sur les réponses écrites individuelles
- Conserver pendant un mois le dossier d’un débiteur et acheminer correctement ce courrier vers le bon bureau est économiquement peu rationnel pour de petites dettes
- Dès qu’il faut lire et écrire, elles peuvent abandonner le recouvrement
Des poursuites engagées comme des robots
- La plupart des dettes ne vont pas en justice, mais à partir d’environ 1 000 dollars, elles peuvent, selon la juridiction, entrer dans des filières judiciaires de masse
- Les sociétés de recouvrement peuvent déposer, directement ou par l’intermédiaire de cabinets d’avocats, des centaines ou des milliers d’actions devant un même tribunal
- Les plaintes sont standardisées
- La presse a déjà évoqué un robosigning physique suffisant pour qu’un avocat se blesse à force de signatures répétées
- L’objectif de cette procédure est d’obtenir un default judgment
- Dans l’écrasante majorité des cas, le jugement est rendu parce qu’une partie, bien qu’assignée, ne comparaît pas
- Le débiteur peut croire qu’ignorer les documents du tribunal fera disparaître le problème, alors qu’en réalité c’est l’inverse
- Il peut aussi être incapable de se présenter faute de transport ou parce qu’il ne peut pas s’absenter de son travail
- Sur 100 dossiers déposés, un avocat peut espérer obtenir 60 à plus de 95 default judgments
- Le default judgment transforme une dette qui n’était pas recouvrée volontairement en actif financier de valeur
- Dans de nombreuses juridictions, il peut servir à saisir un compte bancaire ou une partie du salaire
- Pour un propriétaire immobilier, il peut se transformer en lien sur le logement
- Ce lien peut être revendu à un écosystème d’investisseurs, par exemple à 80 cents par dollar de valeur faciale, ce qui permet à l’agence de matérialiser un profit
Les débiteurs qui comparaissent et l’économie du contentieux
- Quand le débiteur se présente effectivement au tribunal, l’avocat de la société de recouvrement propose presque toujours un accord sur place
- De façon anecdotique, des accords autour de 50 cents par dollar de valeur faciale sont fréquents
- Si le débiteur conteste la dette ou bénéficie d’une représentation juridique compétente, l’agence de recouvrement peut perdre lourdement
- Si l’avocat affirme connaître les faits du dossier mais est incapable de retrouver le contrat, le juge peut le voir d’un très mauvais œil
- Il arrive que l’agence n’ait jamais eu de copie du contrat et ne dispose que d’un nom, d’une adresse et d’un Social Security number dans un CSV
- Elle peut aussi ne pas disposer des anciens échanges écrits, soit par incompétence, soit pour éviter de produire des preuves de comportement potentiellement illicite
- L’agence demande alors un délai pour compléter son dossier, tandis que l’avocat du débiteur peut pousser vers le rejet, des demandes fondées sur le FDCPA et des frais
- Même en tenant compte des pertes, l’économie de la machine à contentieux de masse reste rentable, ce qui explique la poursuite du robosigning à l’échelle de dizaines ou centaines de milliers de dossiers
Régulation et problèmes persistants
- Les pistes d’amélioration recoupent la proposition de la FTC de 2010, les règles du CFPB de 2021 à 2023 et le FDCPA de 1978
- Rapport de la FTC : Repairing a Broken System
- Règles finales du CFPB : Final Rules
- La réalité est extrêmement mauvaise, mais elle résulte moins de la volonté d’un individu unique de maximiser le mal que d’un enchevêtrement de facteurs structurels à travers de multiples composantes de la société
- Défaire ce nœud gordien est difficile, et en pratique cela n’a pas été résolu depuis longtemps
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Avis sur Hacker News
Un point qui manque dans cet article, c’est que les sociétés de cartes de crédit font parfois une ultime proposition juste avant de transmettre le dossier à une agence de recouvrement : régler la dette avec une décote.
Après la crise financière de 2008, quand j’ai soudainement perdu mon emploi et que je suis parti voyager, j’avais un solde assez important pour l’époque, environ 10 000 à 15 000 dollars, et pendant environ un an j’ai eu plusieurs retards de paiement de 2 à 3 mois.
Un jour, j’ai reçu une lettre disant : « nous allons fermer le compte et le transmettre à une agence de recouvrement, mais si vous payez une partie du solde en quatre mensualités à temps, nous annulerons le reste ». Au final, j’ai effectivement pu en finir en ne payant qu’environ 30 à 40 % du total.
Je ne suis pas du genre à faire défaut sur mes dettes, mais cette occasion a été un immense soulagement ; j’ai trouvé l’argent d’une façon ou d’une autre, payé à temps, et ils ont vraiment effacé la totalité du solde, fermé le compte, puis je n’ai plus jamais été recontacté ni par l’émetteur de la carte ni par une agence de recouvrement.
Les agences de recouvrement misent sur l’indifférence, l’ignorance et la docilité des débiteurs ; au moindre début de résistance, l’opération n’est souvent plus rentable et elles abandonnent.
En particulier, il arrive souvent qu’elles ne reçoivent qu’une feuille de calcul avec un nom, une adresse et un montant, sans véritable preuve de la dette, ce qui tient difficilement devant un tribunal. Il est donc très probable que, pour l’émetteur de la carte, accepter directement un règlement avec décote valait mieux que vendre la créance à une agence.
Un membre de ma famille m’a conseillé de négocier un accord, en disant qu’il avait fait pareil ; le solde a été effacé et le compte fermé, mais la mention d’accord amiable est restée sur mon score de crédit pendant 7 ans.
Un ami considérait les appels de l’agence de recouvrement comme sans importance ; je lui ai dit de demander au sujet de la mention de 7 ans, et l’interlocuteur a fini par reconnaître, à contrecœur, que cela apparaîtrait sur son score de crédit pendant 7 ans.
Si une banque compte ruiner votre score de crédit pour une dette de 1 000 dollars et la revendre 100 dollars, le débiteur devrait lui aussi avoir la possibilité de l’acheter à ce prix et d’en finir.
S’il l’avait vendue à une agence de recouvrement, il n’aurait probablement obtenu que 3 à 4 % du montant en prix de cession.
Vers la récession de 2008, il y a eu des cas où des débiteurs ont utilisé le Fair Debt Collection Practices Act pour tirer des revenus assez corrects des pratiques agressives et malhonnêtes des agences de recouvrement.
J’ai essayé de retrouver l’exemple, sans succès ; la méthode consistait à enregistrer les appels, à laisser l’interlocuteur mentir, voire à l’y pousser, puis à déposer une demande d’indemnisation après l’appel, qu’il gagnait systématiquement.
Par exemple, si l’agence insinuait qu’il pouvait aller en prison s’il ne remboursait pas sa dette, il lui demandait de confirmer ce qu’elle venait de dire, puis utilisait cela comme preuve de violation du FDCPA.
Son raisonnement était que, en période de boom, les sociétés de cartes de crédit suppliaient les gens de s’endetter, mais qu’une fois l’économie effondrée et son emploi perdu, elles ne faisaient preuve d’aucune compréhension à son égard.
Le 25 juin 2021, la Cour suprême des États-Unis a jugé que, pour demander des dommages-intérêts devant un tribunal fédéral, un plaignant devait avoir subi un préjudice concret résultant de la violation de la loi par le défendeur ; elle a aussi estimé que, dans les actions collectives, chaque membre devait démontrer sa qualité pour agir pour chaque demande et chaque forme de réparation.
https://consumerfsblog.com/2021/06/supreme-court-substantial...
En réglant la succession de ma mère, une foule d’agences de recouvrement idiotes se sont mises à nous tomber dessus ; personne n’a écouté la consigne pourtant simple : « c’est une question de succession, déposez votre réclamation auprès du tribunal compétent », et au bout du compte les délais ont expiré et elles ont toutes reçu 0 dollar.
Il était rare qu’elles ne violent pas le FDCPA au téléphone, mais dans l’État où je vis, l’enregistrement avec le consentement d’une seule partie est autorisé en face à face, alors que pour les appels téléphoniques il faut le consentement de toutes les parties, ce qui était frustrant.
Je recycle ce que j’avais écrit lorsque ce lien avait été publié il y a 32 jours.
Je recommande vivement de tout lire, mais si je devais résumer les points immédiatement utiles à titre personnel, ce serait ceci :
Si une action en justice est intentée, il ne faut surtout pas l’ignorer. Si vous ne vous présentez pas, l’agence de recouvrement gagne pratiquement automatiquement par jugement par défaut, ce qui peut vous faire perdre votre maison ou entraîner un prélèvement sur votre compte bancaire. Si vous vous présentez, elle peut proposer immédiatement un accord avec décote, souvent parce que sa position est fragile et qu’elle ne veut pas dépenser de l’argent dans un procès qu’elle n’est pas sûre de gagner face à quelqu’un qui se défend fermement.
Il faut exiger des preuves. Les agences de recouvrement n’ont souvent pas les documents qu’on peut demander au titre de la « validation de la dette » prévue par le FDCPA, soit parce qu’elles ne les ont pas reçus de la banque d’origine, soit parce qu’elles ne veulent pas consacrer du temps et de l’argent à les obtenir. Exiger des preuves peut les pousser à passer à quelqu’un de moins cher et plus facile.
Il ne faut pas se laisser piéger en remboursant la dette de quelqu’un d’autre. Aux États-Unis au moins, lorsqu’un débiteur initial décède, la dette s’éteint sauf dans la mesure où elle est d’abord prélevée sur la succession ; on ne peut pas hériter d’un « argent négatif ». Les cas impliquant un conjoint sont plus complexes, mais il faut faire attention à ne pas payer une dette dont on n’est pas soi-même responsable.
Les agences de recouvrement profèrent souvent des menaces impossibles ou illégales ; il est donc préférable de tout conserver par écrit. Ou bien il faut annoncer clairement que l’appel sera enregistré, puis l’enregistrer.
Le FDCPA limite les appels d’une agence de recouvrement à la famille à la seule vérification des coordonnées, mais certaines s’en servent comme moyen de harcèlement et de pression. Il n’y a pas de solution magique à ce problème.
Il faut être prudent avant d’accepter un vague « plan de remboursement échelonné » et d’envoyer un premier chèque ou ses coordonnées bancaires. Même si vous n’émettez plus de chèques ensuite, l’agence trouvera un moyen de prélever de l’argent sur ce compte au moment le pire pour vous et le meilleur pour elle.
Je mets « dette » entre guillemets parce qu’elle est liée à une entreprise avec laquelle je n’ai jamais eu la moindre transaction ; je pense donc qu’elle est soit totalement fictive, soit due à une erreur d’identité, soit à une usurpation d’identité.
C’est précisément dans le domaine des relations de dette, où les promesses sont rompues et les personnes détruites, que se révèle ce dont la société est réellement faite
Si l’on veut creuser l’histoire douloureuse des relations de dette entre humains, Debt de Graeber est une lecture indispensable, mais il n’est malheureusement pas facile à lire
Cet article montre bien le côté répugnant du crédit à la consommation, et si l’on y ajoute le mauvais côté de la technologie — collecte et traçage illimités des données —, la toxicité augmentera de façon exponentielle ; un article de suivi avec des idées de réforme semble donc tout à fait pertinent
Au moins au Royaume-Uni, certains émetteurs de cartes ciblent les personnes ayant une faible cote de crédit et leur appliquent des taux allant jusqu’à 99,9 %
Augmenter le taux des personnes qui commencent à manquer des remboursements est aussi une pratique courante, mais la logique est complètement tordue
Les sociétés de recouvrement peuvent, par décision de justice, inscrire un privilège sur un bien immobilier, puis obtenir une nouvelle décision de justice pour le vendre de force et recouvrer la dette
Évidemment, comme elles ont acheté les créances pour une fraction infime de leur valeur nominale, c’est extrêmement rentable
Au final, prêter de l’argent à des personnes pauvres avec une faible cote de crédit accroît les chances de dégager de fortes marges en transformant une dette initialement non garantie en une créance adossée à leur maison, au risque de leur faire perdre leur logement
Il existe aussi des liens ambigus et flous entre sociétés de recouvrement et émetteurs de cartes, ce qui permet à ces derniers de prendre leurs distances avec le harcèlement et l’agressivité des recouvreurs
En même temps, on a une combinaison toxique : baisse des salaires réels, flambée des loyers et des prix immobiliers, frais médicaux prédateurs, bruit publicitaire incitant à une consommation courante dénuée de sens, et renforcement permanent de la croyance selon laquelle « si tu t’es endetté dans cette merveilleuse économie de liberté et d’opportunités, c’est entièrement de ta faute »
C’est la tempête parfaite de la servitude financière, et l’industrie du crédit n’en est qu’une partie
Une grande partie de la finance mondiale actuelle serait « haram » selon ces critères
On observe aussi l’effet inverse, non seulement à l’échelle individuelle mais aussi collective. Quand l’éthique religieuse disparaît dans une confession, l’adoption généralisée de la dette devient la norme
https://guilfordjournals.com/doi/10.1521/siso.2015.79.2.318
L’enchaînement entre crise de la dette et remise de dettes est historiquement normal, et c’est pourquoi Graeber se demandait si le capitalisme était intrinsèquement instable
Peut-être que le capitalisme a besoin de remises de dettes, comme le jubilé ou la faillite, et si c’est le cas, il faut les institutionnaliser
Plutôt que de continuer à les traiter comme des coups de malchance ponctuels et imprévus, les bulles et renflouements récurrents semblent correspondre à la thèse de Graeber
Il est bien plus jouissif de se présenter au tribunal avec une requête en rejet de la demande, accompagnée d’une seconde requête visant à interdire la gestion ou la vente de cette dette présumée
Si vous gagnez, vous pouvez obtenir le remboursement des frais de dépôt, donc cela peut presque rapporter de l’argent ; et si vous ramenez devant le juge une société de recouvrement qui a violé la seconde ordonnance, les sanctions peuvent devenir assez brutales
À un moment de l’article, Patrick recommande de chercher litigious debtor scrub pour vérifier son argument ; je conseille vivement d’attendre d’être arrivé à ce passage — pas avant — puis de faire la recherche et de lire quelques liens. C’est assez drôle
J’en suis venu à détester sincèrement les sociétés de recouvrement, et à les voir comme une sorte de fléau
J’ai vu leurs conférences et leur manière de regarder les autres, et j’ai aussi observé les tactiques qu’elles emploient réellement contre les personnes vulnérables
Il y a quelques années, j’ai été pris dans une erreur d’identité commise par une société de recouvrement ; j’ai pris un très grand plaisir à leur envoyer une lettre dont l’objet contenait le numéro de suivi préacheté de l’enveloppe, avec signature requise et accusé de réception
C’était aussi plaisant de leur proposer un règlement dans des conditions auxquelles je savais qu’ils ne pouvaient pas répondre légalement. Ils s’étaient déjà trompés de personne et avaient divulgué beaucoup trop d’informations sans vérifier mon identité
Comme me l’avait conseillé un avocat, j’ai simplement agité une carotte qu’ils ne pourraient jamais attraper
Grâce à un ancien article de patio11, j’ai acquis les connaissances et le cran nécessaires pour contester avec succès plusieurs milliers de dollars de fausses facturations qu’Enterprise Rent-A-Car voulait me faire payer
Comme l’article le suggère, en tant que personne ayant un score FICO élevé, je ressentais une obligation morale à négocier le coût d’un pare-chocs cabossé, mais ils avaient clairement violé par écrit la FDCPA et certaines règles du CFPB, et je leur ai envoyé la liste de ces points
Si j’étais allé jusqu’au bout, je n’aurais peut-être payé que 0 dollar et je me serais retrouvé sur la liste « litigious debtor scrub », mais je craignais que cela ne se retourne contre moi plus tard
Je ne sais pas quelle part des personnes ayant un score FICO élevé paient par sens moral, et quelle part paient parce qu’elles veulent conserver l’accès au crédit à moindre coût que leur offre ce score élevé
L’article est excellent. Comme il est signé Pat McKenzie, c’est presque une tautologie, mais
même si je suis d’accord avec l’idée que la valeur des créances cédées est bien inférieure à leur valeur nominale, le chiffre absolu est un peu à côté. Après 4 à 5 mois de gestion du compte, on peut généralement s’attendre à environ 7 à 15 %
Le passage disant que les créances sont transmises sous forme de gros fichiers CSV avec un minimum de documents annexes est amusant. En pratique, oui, les créances se vendent bien via d’énormes fichiers CSV, évidemment ouverts uniquement avec Excel, mais je ne vois pas vraiment comment il faudrait faire autrement
D’après mon expérience, tous les contrats annexes et documents de compte relatifs à chaque prêt sont fournis à l’agence de recouvrement
J’ai vu des contrats et des documents annexes disparaître dans la chaîne de propriété des créances dont parle l’article
Quand on achète des créances à 3 ou 4 niveaux du prêteur initial, la documentation devient de plus en plus mince, et c’est pourquoi, comme l’article le dit justement, la plupart des acteurs du « dernier kilomètre » s’appuient sur l’ignorance des gens et utilisent une stratégie de recouvrement du type « arroser large et prier »
D’après ce que j’ai vu chez de grands émetteurs de cartes de premier rang aux États-Unis, les grands acheteurs de créances réputés voulaient uniquement acheter des portefeuilles de créances de premier niveau assortis de garanties contractuelles sur l’exactitude des contrats annexes et des documents, et consacraient beaucoup de temps et d’efforts à leur vérification
Mais lorsqu’ils revendaient ensuite ces créances à de plus petits acteurs, ils refusaient totalement ce genre de clauses
Ensuite, comme l’acheteur l’a dit, il peut en recouvrer 7 à 15 cents
Même selon les indicateurs de crédit standardisés, il est proche d’environ 60 %
À propos de la section « Que peut-on faire ? » de l’article, je suggérerais humblement d’examiner comment différents pays traitent le même problème, et de voir ce qui fonctionne ou non
Une bonne partie des différences sera culturelle, et une autre tiendra aux lois et aux réglementations
Certaines différences sont systémiques, d’autres peuvent venir du pur hasard