- L’article examine le problème des banques qui ferment brusquement les comptes de leurs clients.
- Ce comportement inattendu a empêché des particuliers et des propriétaires de petites entreprises de payer leur loyer ou de répondre aux exigences de la paie.
- Les banques ne fournissent pas d’explication claire à ces fermetures, laissant les clients perplexes et frustrés.
- L’article cherche à mettre en lumière ce problème et à explorer les raisons potentielles de ces fermetures soudaines de comptes.
- Cette situation a suscité l’intérêt des personnes à l’aise avec la technologie en raison de ses implications pour la banque numérique et les technologies financières.
1 commentaires
Avis de Hacker News
https://web.archive.org/web/20231105205756/https://www.nytim...
Bank of America m’a fait exactement la même chose, et c’était justement le week-end où je déménageais
Toutes mes affaires étaient dans la voiture et, le vendredi à 15 h, j’étais à une station-service, mais je n’ai pas pu faire le plein. Quand j’ai appelé, on m’a dit de venir en agence avec deux pièces d’identité ; une fois arrivé, on m’a expliqué que le service fraude fonctionnait à l’heure de New York et allait bientôt fermer, et qu’il fallait revenir le mardi après le long week-end. Au final, j’ai été sans domicile pendant une semaine et je n’avais rien à manger. J’étais dans mon dernier semestre d’université, mais mon compte étant bloqué, je n’ai pas pu payer les frais de scolarité ; l’université a annulé mes cours, je n’ai pas pu obtenir mon diplôme, et je n’ai pas non plus réussi à maintenir mon statut d’étudiant international, si bien que j’ai dû rentrer dans mon pays. Trois jours plus tôt, mon frère m’avait simplement envoyé 6 000 dollars pour les frais de scolarité et un nouveau logement ; il n’y avait ni transaction suspecte, ni signalement de fraude, ni incident de paiement, ni problème antérieur, mais on m’a seulement répondu que « les conditions générales permettent de clôturer un compte sans préavis », et j’ai récupéré le solde une semaine plus tard
Je suis rentré dans mon pays sans diplôme et je n’ai pas trouvé de travail, les bons postes exigeant un diplôme. Le chômage s’est prolongé, j’ai développé une dépression chronique, et j’ai perdu plus de 4 ans de progression de carrière. J’ai fini mon diplôme en ligne pendant le Covid et j’ai obtenu mon diplôme en 2021, mais les programmes pour jeunes diplômés avaient des limites d’âge, donc je n’étais pas éligible, et je n’ai trouvé un bon emploi qu’en 2023. Il faut une solution à ce genre de problème, et les institutions financières doivent être tenues responsables de telles mesures. Quelqu’un peut très bien avoir des médicaments à payer
Après avoir vécu ça une fois en Afrique, je me suis dit : « plus jamais ça ». Maintenant, j’ai un plan de secours pour tout ce qui est important dans ma vie. Plusieurs moyens de transport, plusieurs clients, deux ordinateurs, deux connexions Internet, plusieurs moyens de contacter ma famille. Les systèmes finissent toujours par tomber en panne
Un vendredi de long week-end, je travaillais sur site et j’ai voulu acheter une boisson dans une boutique, mais ma carte a été refusée et je ne pouvais plus non plus me connecter à la banque en ligne. Quand j’ai appelé, le ton est soudain devenu glacial. Il m’a fallu une semaine entière pour recevoir un chèque me permettant de transférer tout mon argent vers une autre banque. Heureusement, juste avant, j’avais vendu quelque chose en ligne contre du liquide, et j’ai tenu avec cet argent ; j’ai prévenu mon propriétaire et les créanciers que j’étais en train de changer de banque. Depuis, j’ai fait de l’un de mes objectifs de vie d’empêcher tout ce qui pourrait profiter à Macquarie, et jusqu’ici je leur ai fait perdre environ 700 000 dollars australiens de chiffre d’affaires potentiel. Comme c’est une entreprise très présente dans le monde commercial, dès que je vois leur nom, je fais échouer la transaction ou je trouve une alternative
Au quotidien, tout peut sembler aller bien, puis si l’accès est soudain bloqué un jour, tout peut s’effondrer
Rien qu’à l’University of Utah, l’université publique la plus proche de chez moi, le paiement n’est pas requis avant deux semaines après le début des cours, il existe aussi des plans de paiement mensuel, et les pénalités de retard sont plafonnées à 75 dollars. Comme pour le loyer ou les factures, il y a généralement une marge de manœuvre en cas d’interruption du paiement des frais de scolarité. Je me demande quelle université peut se montrer aussi rigide
https://registrar.utah.edu/academic-calendars/fall2023.php
https://fbs.admin.utah.edu/income/tuition/tbc/
Les banques se servent du Bank Secrecy Act et de diverses réglementations comme bouclier pour pratiquer le débanking
La raison donnée par Chase pour fermer mon compte était : « Les institutions financières ont l’obligation de connaître leurs clients et de surveiller les transactions transitant par les comptes de leurs clients ; après examen attentif, nous avons décidé de clôturer ce compte en raison d’une activité inattendue sur ce compte ou sur d’autres comptes Chase. » Il n’y avait eu ni contestation de transaction, ni dépôt de chèque frauduleux, ni incident de paiement, ni découvert, ni dépôt d’espèces, ni virement, ni comportement impoli envers un employé. J’utilisais souvent Zelle et je déposais souvent des chèques, c’est vrai. Les régulateurs attendent, selon la taille de la banque, un certain nombre de déclarations SAR/CTR et de clôtures de comptes, et si une institution financière ne suit pas la moyenne du secteur, ils lui mettent une forte pression. Résultat : les banques signalent des comptes avec du machine learning/de l’IA, et les employés de back-office se contentent, dans 95 % des cas, de fermer le compte, créant un cercle vicieux. Chase et plusieurs banques peuvent aussi surveiller l’activité politique, les réseaux sociaux et la participation à des manifestations ; si quelque chose leur déplaît, elles peuvent fermer un compte courant et même une carte de crédit en invoquant simplement l’« obligation de connaissance du client »
La seule surveillance des transactions ne suffit guère à considérer que la connaissance client (KYC) est satisfaite. Peut-être que les grandes banques ont atteint une taille où elles ne peuvent plus vraiment connaître leurs clients, ni intégrer ces informations dans leurs décisions concrètes. Et le fait que ces banques procèdent à des résiliations massives autodestructrices peut très bien correspondre aux objectifs des régulateurs
Ma mère, qui vit en Asie du Sud-Est, est en train de m’envoyer une partie de son argent pour l’utiliser après son installation aux États-Unis, et je me demande si, au moment de fermer le compte, Chase a autorisé le retrait intégral du solde. Je voudrais éviter que l’argent se retrouve bloqué quelque part
En Inde, on peut même obliger une banque à donner précisément la raison du refus d’une demande de carte de crédit, et si le traitement a été bâclé, elle doit effectivement émettre la carte. Elle ne peut pas simplement s’en tirer avec des formules comme « politique interne » ou « à notre discrétion »
Conseil pour les personnes qui vont séjourner longtemps à l’étranger : le risque de se retrouver sur la liste des comptes à fermer est assez élevé
Beaucoup de transactions par carte de débit à l’étranger, une adresse bancaire définie sur une boîte postale ou une PMB, ou des virements fréquents deviennent des signaux d’alerte. Mieux vaut ouvrir des comptes dans plusieurs banques, utiliser des services comme wise.com pour les transferts, et limiter les dépenses à l’étranger avec des cartes américaines à des cartes de crédit émises par une autre banque que sa banque principale. Grâce au Patriot Act, on consacre en réalité plus d’énergie aux clients bancaires ordinaires qu’aux cryptomonnaies, qui soutiennent en ce moment même plusieurs États ennemis des États-Unis
Quand on envoie ou reçoit des cryptomonnaies, il est appréciable de savoir qu’elles arriveront à 100 % en quelques instants. Rien à voir avec les virements internationaux, surtout le bazar qu’est SWIFT
En pleine guerre contre le terrorisme, je craignais qu’il soit extrêmement difficile de retirer de l’argent sur place, mais après avoir prévenu ma banque à l’avance et conservé une adresse américaine, ma carte de retrait a bien fonctionné localement. Une fois, un distributeur était sans doute en maintenance, ma carte a été bloquée, et dans une économie fondée sur le cash c’était une catastrophe ; j’ai appelé la banque via Skype pour la débloquer. Le lendemain, elle a de nouveau été refusée, mais cette fois Visa devait aussi vérifier. Heureusement, ils n’ont pas annulé la carte ; s’il avait fallu recevoir une carte de remplacement, je pense que je n’aurais eu aucune solution. Elle a fonctionné presque partout — Yémen, Dubai, Qatar, Turkey, Greece, Malta, etc. — sauf en Chine, où j’ai dû utiliser une carte de crédit
Une bureaucratie fonctionne en trouvant la catégorie appropriée et en appliquant la procédure correspondant à cette catégorie. Si elle n’arrive pas à vous placer dans la bonne catégorie, vous pouvez avoir des problèmes. Il est donc utile d’utiliser des produits et services qui vous font ressembler à la bonne catégorie, même s’ils sont plus chers et moins pratiques. Bien sûr, si la situation n’a pas seulement l’air atypique mais l’est réellement, c’est difficile. Séjourner longtemps à l’étranger est en soi courant, mais certaines situations internationales sont rares, et pour une bureaucratie il est peu rentable de créer des procédures qui traitent équitablement les cas rares
Les 22 factures précédentes avaient été traitées sans aucun problème, puis c’est arrivé soudainement. J’étais tout de même préparé : j’ai lancé un remboursement, puis j’ai refacturé via une autre entité juridique de l’UE que j’avais mise en place pour ce genre de situation. Ensuite, ma LLC en Asie a émis une facture B2B à mon entité européenne, et l’entité européenne l’a versée sous forme de salaire. Les frais sont élevés, mais les impôts plus faibles équilibrent le tout
Ce n’est qu’un seul exemple, et je ne recevais pas de revenus provenant de l’extérieur des États-Unis, mais j’ai effectué d’innombrables retraits aux distributeurs et paiements par carte de crédit. Le seul moment où un responsable conformité m’a contacté, c’est quand j’ai transféré de l’argent vers une plateforme d’échange de cryptomonnaies
Le debanking est extrêmement injuste, et cela devient encore plus grave à mesure que la société évolue vers une société sans espèces
Si l’on est débancarisé sans faute de sa part, on ne peut plus payer son loyer, ses factures, etc. Comme lors d’une arrestation, il existe très peu de recours sans engager des coûts ou des efforts importants
Son existence est requise au niveau fédéral et il sert déjà tous les Américains. Il devrait aussi étendre ses services pour fournir des services bancaires de base de manière minimale et sûre. Même sans accorder de prêts, il pourrait offrir des services bancaires électroniques garantis et des services de transfert de fonds
La certitude de pouvoir payer des biens et des services est essentielle pour toute monnaie. Le gouvernement canadien a, de fait, débancarisé et gelé les fonds de centaines de personnes ayant participé aux manifestations de camionneurs ou y ayant fait des dons. Plus les gens subiront cette perte de liberté, plus le besoin d’un moyen de transaction libre et sûr augmentera. Les gouvernements et les entreprises ne deviennent pas moins oppressifs, mais plus oppressifs. Au bout du compte, le cash disparaîtra, et je pense qu’il ne restera que les cryptomonnaies. Je comprends leurs limites, comme leur forte volatilité, mais j’estime que leur valeur par rapport au risque croît rapidement
Il arrive qu’ils ne reçoivent pas avant jusqu’à un an la carte de séjour plastifiée et le certificat d’enregistrement de domicile nécessaires pour ouvrir un compte bancaire. Les contournements sont mal documentés et changent souvent, à mesure que les banques allemandes renforcent leurs exigences de connaissance client
Ce n’était pas du débancage, mais j’ai vécu l’an dernier une mésaventure tout aussi absurde chez Wells Fargo
Je voulais acheter une voiture à un vendeur particulier de Salt Lake City, et le montant n’était pas énorme non plus. Je vis dans le Montana, mais j’étais alors en voyage en Californie du Nord ; je suis allé jusqu’à SLC pour voir la voiture, rencontrer le vendeur et vérifier son identité. Les banques américaines font en sorte qu’il soit difficile, pour un particulier, d’envoyer électroniquement à quelqu’un d’autre une somme du niveau du prix d’une voiture ; j’ai donc lancé un virement en ligne, et le compte du bénéficiaire était aussi un compte Wells Fargo. Quelques minutes plus tard, une femme de Wells Fargo m’a appelé pour me demander si j’avais bien initié le virement ; j’ai répondu que oui, en expliquant comment je connaissais le vendeur et pourquoi ce n’était pas une arnaque. Je lui ai aussi dit que, puisque le compte de l’autre partie était également chez Wells Fargo, elle pouvait ouvrir l’historique et vérifier si elle était inquiète. Puis le vendeur m’a contacté pour dire que l’argent n’était pas arrivé ; en vérifiant, j’ai constaté que WF avait entièrement bloqué mon accès en ligne et n’avait pas envoyé le virement. Il a fallu presque une journée pour régler le problème, et j’ai dû me rendre en agence pour prouver mon identité. La directrice d’agence qui m’a aidé a elle aussi passé un appel interne, mais le service en question s’est mis à la soupçonner elle-même d’être une actrice malveillante, au point de la faire halluciner. Il semble qu’il n’y ait pas seulement de mauvais filtres de machine learning, mais aussi des employés stupides ou malveillants dans le service fraude. Au final, j’ai bien acheté la voiture et récupéré mon compte
Une fois, ma carte a été refusée pendant que je faisais les courses, et il a fallu plusieurs heures pour débloquer la situation. La cause était une transaction de 1,25 dollar dans une station-service pour gonfler un pneu. Une autre fois, ma carte a été refusée au supermarché, et j’ai découvert que mon compte était à environ -750 dollars. Une salle de sport que j’avais résiliée auparavant avait été rachetée par une autre société, qui semblait considérer que j’étais encore membre et que je lui devais plusieurs années de mensualités à 54 dollars. Mais au lieu de tout facturer d’un coup, ou de débiter 36 fois 54 dollars, elle a enchaîné des prélèvements de 100, 50 et 25 dollars, mettant mon compte dans le rouge de façon ridicule. La directrice d’agence a bloqué les prélèvements supplémentaires et lancé un signalement de fraude ; j’ai récupéré l’argent une semaine plus tard. C’est absurde qu’une entreprise avec laquelle je n’avais jamais eu la moindre transaction puisse vider mon compte sans que cela soit interprété comme une fraude, alors qu’un gonflage de pneu à 1,25 dollar a été bloqué
C’était un paiement en personne chez le garage qui entretient ma voiture depuis environ 15 ans, pour un montant comparable à d’habitude. Si ce paiement est bloqué, je ne sais pas quel autre paiement pourrait échouer sans raison, ce qui m’a inquiété, mais le conseiller de la banque ne semblait pas comprendre pourquoi c’était préoccupant
Après avoir payé une facture d’un montant très faible à un utilisateur de HN, ma banque en ligne a été bloquée et le virement mis en attente. J’ai dû passer plusieurs appels tard le soir pour rétablir l’accès, mais le lendemain mon compte a de nouveau été bloqué. Après un appel supplémentaire, tout est revenu à la normale, mais cela faisait très amateur
La banque n’a pas mis fin à la relation client ; elle a bloqué l’accès pour vous « protéger ». En réalité, cela ressemble davantage à une « protection » de la banque au cas où vous réclameriez le remboursement en affirmant que ce n’était pas vous
Ce qui est étrange dans tout cela, c’est que le type et le montant des transactions que j’effectue avec mon argent ne sont pas en soi un crime, et ne peuvent pas l’être
Cela peut toutefois servir de technique pour dissimuler des crimes comme l’escroquerie ou le vol. Mais à un moment donné, la société a accepté que l’on puisse criminaliser les types de transactions susceptibles de cacher un crime. C’était clairement une mauvaise direction. Le « blanchiment d’argent », quelle que soit la façon dont on le définit, ne devrait pas être un crime ; ce sont le vol, la fraude, etc. qui devraient l’être
Elle se prolonge jusque dans cette étrange obsession consistant à trouver génial qu’Al Capone ait été arrêté et condamné pour fraude fiscale plutôt que pour un vrai crime. Une société qui trouve formidable d’envoyer quelqu’un en prison pour fraude fiscale plutôt que pour criminalité organisée est une société en échec
Quand et comment l’a-t-elle décidé ? Y a-t-il eu un vote ou un référendum ? Quelqu’un l’a bien décidé, mais j’ai l’impression que la société dans son ensemble n’a pratiquement jamais participé à la conversation
Le secteur est extrêmement réglementé ; on pourrait donc penser que les fraudes à plusieurs milliards de dollars ou les opérations de blanchiment douteuses ne devraient pas pouvoir exister, mais en réalité elles prospèrent. Si ma transaction de 500 dollars attire autant d’attention, ces grosses transactions devraient disparaître ; or ce n’est pas le cas. La raison est évidente, et elle n’a rien à voir avec le blanchiment
Si ça l’était, vous n’auriez pas votre compte fermé : vous iriez en prison. Le vrai problème, c’est que les responsables politiques ont rendu les banques responsables si des comptes sont utilisés pour du blanchiment, et que les banques ferment donc les comptes qui leur paraissent suspects afin d’éviter des amendes
Le blanchiment d’argent consiste à rendre délibérément ce traçage plus difficile. Comme il dissimule les preuves du vol ou de la fraude, il est beaucoup plus facile de prouver la dissimulation que le crime sous-jacent, et c’est pourquoi on le criminalise de la même manière. De plus, s’il existe des preuves de dissimulation, cela crée un soupçon raisonnable permettant de lever partiellement la protection de la vie privée afin de prouver le crime réel. La surveillance de masse est théoriquement illégale, mais pas la surveillance fondée sur un soupçon raisonnable. Dans un monde où le blanchiment d’argent serait explicitement légal, il deviendrait beaucoup plus difficile de prouver les crimes, la capacité de l’État à les dissuader diminuerait, et les gens créeraient des structures parallèles moins responsables que l’État pour tenter d’empêcher la criminalité, glissant ainsi vers l’anarcho-capitalisme. Bien sûr, cela ne justifie pas le débancage. Dans le cas du débancage, on n’est pas accusé de blanchiment ; c’est plutôt que la banque estime que cela pourrait arriver et exécute sommairement le compte, comme Google exécute les spammeurs. Ce qui devrait susciter la colère, c’est l’instrumentalisation de la liberté d’association, et il faudrait réclamer une régulation de type transporteur commun plutôt que la légalisation des crimes financiers
[0] En théorie, oui, mais le fait que la CIA et la NSA se soient battues pour une collecte totale est répugnant
[1] C’est une métaphore, du moins jusqu’à ce que Google diffuse en direct, en 2035, l’exécution de spammeurs connus
Cela ressemble fortement à un risque d’application d’une forme moderne de redlining et d’exclusion des plateformes financières
Si l’on appartient à une catégorie à risque plus élevé, les frais et les taux d’intérêt des produits financiers accessibles seront évidemment plus élevés. Le problème est de savoir qui les algorithmes impersonnels et les systèmes bancaires classent comme plus risqué
Les gens ont beaucoup fait de bruit à propos du système chinois de listes noires individuelles, mais ceci y ressemble
À la limite, en Chine, il semble au moins qu’on puisse être poursuivi ou savoir pourquoi on a reçu une mauvaise note. Aux États-Unis, on se retrouve marqué sans qu’on vous dise pourquoi, donc on ne sait même pas ce qu’on a fait de mal. C’est comparable à la liste d’interdiction de vol américaine. Le pays de la liberté, paraît-il
Les tentatives de comparaison de ce genre ressemblent à du trolling. Un système devenu mauvais par accident n’est pas la même chose que le mal intentionnel
La façon dont le totalitarisme s’infiltre est étonnante
Tant que cela ne leur arrive pas à eux, peu leur importe ce qui arrive aux autres. Et il est probable que cela ne leur arrivera effectivement pas
Certains détestent la drogue, tout le monde déteste la criminalité, on considère que les sans-abri créent des problèmes sociaux, certains voudraient que leur religion soit imposée, d’autres détestent les étrangers. Chacun donne du pouvoir au gouvernement en espérant qu’il règle ce qu’il déteste, puis s’étonne de voir que non seulement le gouvernement ne fait pas ce qu’il a promis, mais qu’il retourne ce pouvoir contre le bouc émissaire que lui-même privilégie
Aux États-Unis, il n’y a absolument aucune dynamique centralisée ou dictatoriale derrière ce problème. Tout est décentralisé et relève, au mieux, des conséquences imprévues de la régulation. Simplement, cette catégorie a été bien étudiée, mais elle supposait un modèle du monde beaucoup plus simple que celui auquel nous sommes confrontés aujourd’hui