Les paiements par carte hors ligne doivent être possibles au plus tard le 1er juillet 2026

 (riksbank.se)
1 points par GN⁺ 2025-10-04 | 1 commentaires | Partager sur WhatsApp
  • La Suède affiche une forte part des paiements numériques, avec un usage des espèces très faible
  • Même en cas de grave panne des communications de données, il doit être possible de payer par carte pour des denrées alimentaires ou des médicaments
  • Tous les acteurs participant aux paiements par carte mettent en place des mesures réglementaires et techniques pour introduire le paiement hors ligne
  • La Riksbank pilote l’initiative et en surveille l’état d’avancement
  • Après le 1er juillet 2026, des pistes seront également étudiées pour étendre le paiement hors ligne à d’autres moyens de paiement que la carte

Importance de l’introduction du paiement par carte hors ligne

  • En Suède, la grande majorité des paiements se fait de manière numérique, et le taux d’usage des espèces est très faible
  • Permettre aux citoyens de payer par carte, même en cas de grave panne du réseau, lorsqu’ils achètent des biens essentiels comme des denrées alimentaires ou des médicaments, constitue un jalon important du renforcement de la préparation aux situations d’urgence

Coopération du secteur pour étendre le paiement hors ligne

  • Cet accord conduit les acteurs suédois du paiement par carte (émetteurs de cartes, réseaux de cartes, prestataires de traitement des paiements par carte, secteur de la distribution, Riksbank) à introduire diverses mesures afin d’améliorer la possibilité des paiements par carte hors ligne
    • Les établissements financiers et autres entités concernées prévoient de réviser le cadre réglementaire correspondant
    • Le secteur de la distribution introduit des solutions techniques prenant en charge les paiements hors ligne
  • La Riksbank pilote l’ensemble du processus et en contrôle la mise en œuvre globale

Élargissement de la participation et préparation aux urgences

  • Bien que la réglementation de la Riksbank ne s’applique qu’à une partie des acteurs, le fait que de nombreux intervenants liés aux paiements par carte participent volontairement et avec un sens des responsabilités aux efforts de préparation d’urgence de l’infrastructure de paiement est évalué positivement

Champ d’application du paiement hors ligne et plan à venir

  • La fonction de paiement hors ligne s’applique aux achats de biens essentiels tels que l’alimentation, les médicaments et le carburant, au moyen d’une carte de paiement physique et d’un code PIN
  • Après le 1er juillet 2026, la Riksbank prévoit de poursuivre des travaux supplémentaires afin de permettre le paiement hors ligne avec d’autres modes de paiement que la carte (par exemple, le paiement mobile)

Contact

  • Contact : Press Office, +46 8-7870200

Mise à jour de l’information

  • Mise à jour : 10 mars 2025

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1 commentaires

 
GN⁺ 2025-10-04
Avis Hacker News

  • Il ne s’agit pas des paiements en espèces, mais des paiements par carte hors ligne. Dans les avions, on accepte les cartes de crédit même sans connexion Internet. C’est un système fondé sur le crédit, donc les cartes de débit ne sont pas acceptées. Autrement dit, si l’on vous fait suffisamment confiance pour payer par carte, on vous donne d’abord le sandwich, puis le paiement est traité plus tard au sol. On peut probablement comprendre cette discussion dans le même cadre : on peut accorder aux gens assez de confiance pour des biens de première nécessité, puis faire le règlement quand la connexion revient

    • Je me souviens avoir utilisé ma première carte de crédit en 2000. À l’époque, les lecteurs de cartes n’étaient pas courants, donc les magasins utilisaient souvent un « imprint machine » pour imprimer l’empreinte de la carte sur du papier, puis on signait. Cette méthode était elle-même un paiement hors ligne. Je pense qu’on pourrait encore appliquer aujourd’hui quelque chose d’un peu similaire. Wiki sur l’imprimante de cartes de crédit
    • La norme EMV prend en charge les flux de paiement hors ligne depuis très longtemps. Vers 2011, en Finlande, le paiement sans contact hors ligne était la norme et la transaction était quasiment instantanée. Au Royaume-Uni en revanche, l’attente était plus longue, et quand on cherche la cause, c’est ce flux de paiement qui l’explique. La carte elle-même possède plusieurs compteurs de risque et décide seule si une autorisation hors ligne est possible. Le terminal peut aussi avoir sa propre politique. Les banques et les passerelles effectuent en interne une quantité énorme d’ajustements
    • Je me souviens des anciens lecteurs de cartes qui donnaient un reçu avec les chiffres de la carte embossés en creux. C’est d’ailleurs pour cela que les numéros étaient en relief sur les cartes. Wiki sur l’imprimante de cartes de crédit
    • Ma montre Garmin intègre Garmin Pay. Ça fonctionne sans téléphone. J’imagine que l’application met en cache le solde bancaire, puis suppose que, dans une certaine limite, une tentative de paiement sera approuvée
    • Petite histoire des paiements par carte : autrefois, les cartes de crédit et de débit embossées pouvaient toutes être utilisées dans les avions. Comme il fallait un traitement hors ligne, les cartes étaient embossées. Ensuite, les machines, les paiements par puce/magnétique hors ligne et les paiements en ligne ont coexisté. En Europe, il fallait en général une preuve de solvabilité pour obtenir une carte embossée, et on partait du principe qu’un paiement hors ligne pouvait dépasser le solde, un peu comme un chèque. Avec l’arrivée des paiements en ligne, des cartes comme Visa Electron ou Maestro sont apparues : elles ne fonctionnaient pas hors ligne et ne pouvaient pas dépasser le solde. Aujourd’hui, les frontières se sont estompées : la plupart des cartes ne sont plus embossées, les règles sont floues et tout a été simplifié

  • Pour donner un peu de contexte social, je voudrais prendre un exemple. Quand je vivais en Suède, les Suédois n’utilisaient pratiquement pas d’espèces. Il existe plus ou moins l’idée implicite que les espèces sont sales ou liées à la criminalité, et la plupart des gens n’en portent même pas. Des systèmes de paiement locaux comme Swish sont tellement pratiques, car liés au numéro d’identité personnelle. Tout semblait paisible, mais avec la montée des tensions en Europe et l’augmentation des cyberattaques, il est soudain devenu possible de ne plus pouvoir acheter nourriture, médicaments ou produits essentiels. Le gouvernement a ensuite recommandé de conserver des espèces en cas de cyberattaque majeure. Mais les habitudes culturelles ne changent pas facilement. Dit comme ça, cela peut paraître compliqué, mais ce contexte aide à comprendre le changement de politique

    • Je me demande si cette impression selon laquelle « l’argent liquide est criminel » ne vient pas d’expériences marginales. J’ai vécu 30 ans en Suède et je n’ai jamais entendu qui que ce soit dire que les espèces sont sales ou criminelles. La plupart des gens utilisent simplement la carte parce que c’est plus pratique et plus sûr : si on la perd, l’argent ne disparaît pas immédiatement. Plus on n’aime pas transporter de grosses sommes, plus la carte paraît pratique
    • Je vis dans une zone rurale des États-Unis, et j’ai entendu parler d’une femme qui a refusé un rendez-vous à un homme parce qu’il avait payé par carte, ce qui ne faisait pas assez viril. Ici, certains voient la carte comme un outil contrôlé « d’en haut », par lequel l’État surveille et prélève des impôts
    • La culture du cash varie énormément d’un pays européen à l’autre. En Autriche, il était presque impossible de payer en numérique, et l’Allemagne n’était pas très différente. Cela dit, je parle d’une expérience d’il y a trois ans
    • En Nouvelle-Zélande aussi, on utilise très peu d’espèces. Plus de 85 % des paiements sont électroniques. Gérer du liquide est contraignant et risqué, donc certains commerces n’acceptent tout simplement pas les espèces. En revanche, personne ne considère l’argent liquide comme sale ; on le trouve juste peu pratique. Et depuis les années 1980, les systèmes de paiement y ont toujours pu fonctionner hors ligne
    • Dire que « l’argent liquide est sale et criminel » est exagéré et faux. Je suis Suédois moi aussi, et j’utilise les espèces assez souvent

  • J’avais déjà vu souvent l’expression « DNS without asking », et je l’avais autrefois comprise distraitement comme « DNS sans prévenir ». En réalité, cela voulait dire « Do Not Schedule without asking ». Dans ce contexte, ça pousse à se demander comment il est possible de prendre des décisions fiables sans Internet. Avant, à la place d’Internet, il y avait l’annuaire, et à la place de la carte, les espèces. L’annuaire comme les espèces avaient leurs problèmes, mais c’était « suffisamment utilisable ». Je me demande comment reproduire cela dans un monde numérique. Par exemple, le réseau pourrait mettre à jour périodiquement une source de référence, mais même l’émission de jetons suppose de se connecter de temps à autre à d’autres nœuds. Au final, il faut un moyen de tenir localement pendant une certaine durée. Est-ce que cela a la même origine que la politique danoise consistant à créer des dépôts d’urgence tous les 50 km ? Une préparation à la guerre ?

    • Oui, c’est bien dans une logique de préparation à la guerre. La récente communication de la Riksbank dit qu’« il faut rendre possible le paiement par carte lorsque Internet ne fonctionne pas ». (lien)

  • J’ai utilisé les systèmes de transport/paiement électronique basés sur FeliCa au Japon (Suica, iD, etc.), et c’était vraiment rapide en hors ligne, avec une sécurité correcte. Le solde est stocké directement sur la carte, et le système est surtout utilisé dans les distributeurs automatiques et le métro. Le plafond du solde Suica est assez bas, à 20 000 yens, et même les versions liées à une carte de crédit n’ont pas une limite très différente. Aujourd’hui, les paiements sans contact Visa/Mastercard se diffusent rapidement et prennent progressivement le dessus, mais dans les situations où la vitesse et le hors ligne comptent, ce système reste excellent. Wiki FeliCa

    • L’Electronic Cash/Girocard en Allemagne fonctionne de façon similaire. Comme c’est basé sur une carte à puce, cela prend en charge les paiements hors ligne, mais beaucoup de gens n’utilisent que le mode en ligne et le plafond hors ligne est faible. Wiki Electronic_cash
    • Il existe des Suica liées à une carte de crédit, mais la limite Suica reste de 20 000 yens. On ne peut faire que de la recharge automatique. En dehors de la région métropolitaine, il arrivait que l’auto-recharge ne fonctionne pas correctement. Avec Passmo, je n’avais pas vraiment ce problème. Il existe peut-être des cartes avec une limite plus élevée
    • Taïwan a aussi des systèmes similaires, comme EasyCard ou iCash. En Asie de l’Est, il est courant que les cartes de transport servent aussi à de petits paiements. Grâce à ce type de système, on peut éviter dans certains cas les frais de Visa/Master/Amex sur les petits montants ; d’autres gouvernements pourraient utilement s’en inspirer
    • L’Octopus de Hong Kong est lui aussi excellent

  • Ce n’est pas plutôt une faute de frappe pour « offline function » au lieu de « The online function » ? Si c’est bien l’objectif, cela semble viser la possibilité d’acheter hors ligne nourriture, carburant et médicaments avec carte + PIN. Techniquement, on pourrait sans doute distribuer périodiquement à chaque terminal la liste des cartes révoquées. Même une liste nationale gérée par hachage tiendrait largement en stockage. Ou bien est-ce qu’on retracerait le titulaire de la carte via ses coordonnées enregistrées si un paiement invalide est accepté pendant la période hors ligne ?

    • La norme EMVCo existe déjà depuis très longtemps. Les paiements hors ligne dans les transports publics et à bord des avions reposent tous sur ce mécanisme. En général, on maintient une liste de rejet des cartes frauduleuses, mais le plus important en pratique est de définir clairement qui porte la responsabilité des paiements hors ligne et quels sont les plafonds d’autorisation. Wiki sur l’authentification de données hors ligne EMV
    • La carte elle-même stocke un solde ou une limite d’utilisation, ce qui permet une approbation automatique hors ligne jusqu’à un certain plafond. Au Royaume-Uni, on voit souvent dans de nombreux commerces des paiements NFC de petits montants approuvés instantanément hors ligne. Si un paiement est approuvé après qu’une opposition pour perte a été enregistrée, la banque rembourse puis refacture le commerçant. Pour cette raison, certains magasins configurent leurs terminaux pour n’autoriser que les paiements en ligne
    • C’est probablement une faute de frappe. L’EMV (cartes à puce) peut exiger localement une autorisation en ligne si certaines conditions s’accumulent, comme un « montant trop élevé » ou un « nombre trop important de paiements hors ligne consécutifs ». C’est la banque émettrice qui fixe ces règles. Il n’est sans doute pas nécessaire de mettre à jour en temps réel une liste de révocation

  • Aux Pays-Bas, il existait une fonction de puce exclusivement hors ligne appelée « chipknip ». Comme il fallait la recharger séparément, elle a fini par être délaissée. Elle a été utilisée du milieu des années 1990 jusqu’en 2015, avec un plafond de recharge de 500 euros. Il fallait transférer de l’argent depuis son compte principal vers cette puce à un point de recharge près d’un distributeur automatique

    • La Suède avait aussi quelque chose de similaire avec la « cash card », mais cela n’a pas marché localement et a pratiquement cessé d’être utilisé. C’était moins simple que d’utiliser une simple carte de débit. Wiki cash card en suédois

  • Autrefois, on prenait l’empreinte embossée de la carte sur papier en deux exemplaires, on les remettait à la banque, et on vérifiait la validité de la carte par téléphone. En pratique, on appelait rarement. Wiki sur l’imprimante de cartes de crédit

    • Je me souviens du bruit « ka-ching ». C’est aussi la raison pour laquelle les numéros des cartes étaient en relief

  • Chaque fois qu’on parle du recul du cash ou de monnaie numérique, ça me déprime. On voit partout des opinions favorables à la vie privée, mais dans la pratique, la commodité l’emporte et l’on finit même par suspecter ou criminaliser ceux qui utilisent encore des espèces. (Je laisse de côté la morale liée à l’évasion fiscale.) Au final, si l’argent liquide est neutralisé, on basculera vers le contrôle gouvernemental et les monnaies numériques ; dans ce cas, la seule alternative possible sera la blockchain/les cryptomonnaies. Elles jouent déjà ce rôle de manière limitée

    • Ces dernières années, à cause d’une succession de malchances fortuites, je me suis retrouvé plusieurs fois dans une situation vraiment difficile. À mes yeux, tout cela vient du fait que nous avons placé toutes sortes d’institutions (réseaux sociaux, banques, smartphone/App Store, etc.) au centre de nos vies et que nous nous sommes trop laissés emporter par des solutions « pratiques ». Comme les anciens systèmes, certes moins confortables, ont tous été supprimés et que les nouveaux ont été imposés à moitié de force, on ne se rend même pas compte de tout ce qu’on a perdu. Par exemple, si l’on perd son téléphone et son portefeuille en voyage dans une ville, il n’est plus possible d’aller à la banque avec seulement son passeport pour retirer de l’argent liquide. Les distributeurs exigent une carte, avec des frais et des plafonds élevés. Les banques n’assurent plus leur rôle traditionnel et se transforment en « institutions logicielles ». Sans téléphone ni 2FA, on ne peut accéder à aucun service ; pareil pour les comptes des applis de transport ou de paiement. Sans Facebook, il devient même difficile d’obtenir des informations sur des événements. Quand on vit ce genre de désagréments, il est amer de constater qu’il faut « obligatoirement » avoir Facebook, un smartphone et un compte bancaire simplement pour exister en tant qu’être humain ou membre de la société
    • Tu disais que « les cryptomonnaies prendront le relais », mais en réalité je ne le crois pas. Si l’argent liquide devient impossible, comme en Chine, alors les cryptomonnaies seront elles aussi interdites et ne pourront pas servir d’alternative
    • Je me demande s’il ne serait pas difficile d’implémenter un paiement en cryptomonnaie hors ligne
    • Je ne suis pas d’accord avec l’idée que les cryptomonnaies deviendront une alternative au cash. On pourrait au mieux rebaptiser les paiements électroniques traditionnels en « crypto », mais dans les faits les changements seraient minimes

  • À bien y regarder, le paiement par carte hors ligne existe déjà. Voir par exemple la documentation de Square. (Documentation Square) Mais il faut l’accord de toutes les parties (émetteur de carte, réseau de paiement, commerçant), et il existe des plafonds. Le communiqué de la Riksbank détaille davantage les attentes (PDF Riksbank)

    • Fondamentalement, c’est une structure de crédit. L’important est donc de savoir qui supporte le risque de crédit et comment auront lieu la compensation et le traitement des litiges une fois la connexion rétablie

  • Au fond, la blague consiste à dire que le paiement par carte hors ligne n’est qu’une réinvention du « chèque »

    • En Nouvelle-Zélande, je n’ai jamais vu quelqu’un aimer les chèques. Ils ont complètement disparu aujourd’hui. Il n’y a aucune raison de les regretter
    • Je me demande qui absorberait la perte si un chèque hors ligne (ou un chèque électronique) revenait sans provision. Est-ce le commerçant qui paie l’addition, ou le réseau de paiement prend-il une part de responsabilité ? À y repenser, j’ai des doutes sur l’efficacité du système, car il pourrait favoriser la fraude
    • Il suffit de penser à l’ancienne machine qui « claque » la carte
    • Les chèques avaient aussi des dispositifs de sécurité, comme la vérification de paiement. Il y avait l’endossement, les chèques barrés et diverses autres fonctions. Mais comme le système était instable, les chèques de banque sont apparus. Cette structure ressemble davantage au paiement par carte hors ligne. À strictement parler, l’argent liquide lui-même peut être vu comme un billet à ordre émis par l’État. En définitive, je pense que la vision culturelle suédoise de l’argent liquide a aussi joué un rôle dans ce contexte