Tableau de bord comparatif des prêts hypothécaires des credit unions

• C’est un tableau de bord qui collecte et compare chaque jour les taux hypothécaires de plus de 120 credit unions aux États-Unis, ce qui permet de voir d’un coup d’œil des taux inférieurs à ceux des grandes banques.
• Les credit unions sont gérées selon un modèle à but non lucratif et propriété des membres, avec des coûts publicitaires et marketing plus bas ; elles proposent donc souvent des taux plus avantageux que les banques, même pour des produits identiques.
• Le tableau de bord fournit aussi des indicateurs de comparaison avec le taux moyen national de la Federal Reserve Bank de St. Louis (FRED), et masque par défaut les données aberrantes.
• Les utilisateurs peuvent demander un devis directement auprès des organismes affichés dans le tableau, et le taux réel varie selon le score de crédit, l’apport, le type de bien immobilier et le paiement de points.
• FinFam se positionne comme un outil transparent d’aide à la décision financière, sans commission de recommandation, et s’étend autour de la planification financière collaborative et de guides communautaires.

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Aperçu de la comparaison des taux des credit unions

• L’achat immobilier ou le refinancement peuvent sembler complexes à cause de procédures et de campagnes publicitaires.
  • Les credit unions sont des organisations à but non lucratif centrées sur les membres, qui privilégient le service des adhérents sur la maximisation des intérêts des actionnaires.
  • Cela permet d’offrir des taux compétitifs par rapport aux grandes banques.
• Mais les credit unions ont la limite de disposer d’un budget marketing réduit, ce qui rend difficile la recherche de leurs données de taux.
  • Pour y remédier, FinFam a mis en place un tableau de bord de comparaison qui met à jour chaque jour les taux hypothécaires de plus de 120 credit unions aux États-Unis.

Principales données de taux

• Le tableau d’exemple comprend les taux, l’APR, la mensualité et le nom des institutions pour des produits variés, dont un taux fixe sur 30 ans, un ARM 15/15, etc.
  • Ex. : 30 ans fixe de Transportation FCU à 5.25 %, APR 5.49 %, mensualité 2 382 $.
  • High Desert Community CU en ARM 15/15 à 5.13 %, APR 5.50 %.
• En moyenne, les taux sont de 46 à 70 pb plus bas que la moyenne nationale.
• FinFam n’a ni partenariat avec des institutions ni revenus de commissions ; toutes les données sont fournies à titre informatif.

Contexte de création du tableau de bord

• L’auteur a reçu une offre à 7 % APR d’une grande banque, mais a constaté que le même produit était disponible à 5.5 % dans une credit union locale.
• Les prêts hypothécaires américains sont rachetés par le gouvernement et suivent une structure de produit standardisée.
  • Les écarts de taux proviennent principalement des coûts publicitaires et marketing.
• Les « offres exclusives » des grandes banques reposent en réalité sur l’hypothèse que le consommateur ne comparera pas.
• L’objectif de cet outil est d’aider les consommateurs à identifier un plus grand choix d’options et à économiser plusieurs milliers de dollars par an.

Fonctionnement du tableau de bord

• Les taux sont collectés automatiquement toute la journée à partir d’environ 120 sites web de credit unions.
• Les données de taux de référence nationales s’appuient sur les indices de taux fixes à 30 et 15 ans de la Fed de St. Louis (FRED).
• Les informations de conditions d’adhésion sont compilées manuellement depuis chaque site web d’institution.
• Une dizaine de données atypiques sont masquées par défaut, mais peuvent être affichées avec l’option "Show outliers".
• Les signalements d’erreurs peuvent être envoyés à [e-mail].

Prochaines étapes : devis et décision

• Le taux réel dépend du score de crédit, du ratio d’apport (20 % minimum recommandé), du type de bien immobilier et du fait de payer des points.
• Les utilisateurs peuvent demander un devis directement via le lien de l’institution figurant dans le tableau.
• Avant de faire une demande de crédit, il est possible de préserver sa vie privée via optoutprescreen.com.
• Sont également fournis des guides interactifs comme les calculateurs « refinancement vs investissement » et « location vs achat ».
• FinFam élargit ses fonctionnalités de planification financière collaborative autour de guides basés sur des feuilles de calcul rédigées par la communauté.

Contact et disclaimer

• Les taux sont fournis à titre informatif et ne garantissent pas le taux final du prêt approuvé.
• FinFam ne propose ni partenariat institutionnel ni commissions de parrainage ; pour un devis personnalisé, il faut contacter directement chaque institution.
• Les améliorations de la visualisation des données se basent sur les retours de la communauté Reddit /r/dataisbeautiful et les conseils d’Asheesh Laroia.
• Un lien est fourni vers la page d’analyse de données basée sur une feuille de calcul de Laroia

[GN⁺]

Commentaires sur Hacker News

• Il y a quelques années, j’ai créé originationdata.com et exploité une plateforme de comparaison de prêteurs hypothécaires
  En m’appuyant sur les données HMDA des établissements membres de la FDIC et de la FCUA, j’ai modélisé les taux par prêteur, type de produit et MSA. J’utilisais aussi les données STL FRED
  Au début, le site obtenait naturellement des backlinks et les retours utilisateurs étaient très bons, ce qui m’a vraiment réjoui. Mais après la Helpful Content Update de Google, le trafic de recherche s’est effondré, et j’ai abandonné le projet pour passer à d’autres activités moins dépendantes du SEO
  • J’aime bien le design du site. Même si le trafic Google baisse, si un site est vraiment utile, les gens continueront à le mentionner et à faire des liens vers lui. Je me demande sur quoi tu travailles en ce moment
  • J’utilise toujours ce site très souvent. Je voudrais demander si tu envisages de le passer en open source. Je serais prêt à aider
  • Justement cette semaine, j’étais en train de regarder originationdata.com. C’est vraiment impressionnant. C’est dommage que les données HMDA ne soient disponibles qu’à l’année. Et c’est aussi regrettable que le flux de données de Consumer Finance ait été interrompu. C’est frustrant de voir encore une fois l’« enshittification » de Google faire des dégâts
• J’ai toujours trouvé que les taux hypothécaires de Navy Federal étaient compétitifs
  On peut consulter leur page sur les taux hypothécaires et les conditions d’éligibilité. S’il y a un militaire dans la famille, l’éligibilité peut remonter jusqu’aux grands-parents
  • J’ai obtenu mon éligibilité via un membre de la famille travaillant pour le DoD, sans être militaire moi-même
  • J’ai choisi Pentagon Federal
  • J’aime bien leur page de taux publique, je l’ai ajoutée à ma liste de vérification pour demain
• Pour avoir travaillé dans le secteur hypothécaire, je veux souligner deux points importants
  1. Les coopératives de crédit et les grandes banques n’ont pas accès au même pool de produits de prêt, ni aux mêmes taux. Fannie et Freddie accordent des remises sur les gros volumes
  2. Les coopératives de crédit ont généralement une plus grande marge pour réduire leurs coûts, car elles ne sont pas orientées vers le profit
     En théorie, de grandes banques comme Chase ou Wells devraient donc pouvoir proposer de meilleures conditions, mais en pratique ce n’est pas le cas, d’où cette opportunité de comparaison
  • Les grandes banques sont très fortes en optimisation des processus et en spécialisation, mais dans une coopérative de crédit plus petite, le chargé de dossier peut mieux comprendre l’ensemble de la situation. Pour certains clients, cela peut donc être une meilleure option
• Notre coopérative de crédit publie clairement ses taux hypothécaires sur une simple page texte. À l’inverse, les grandes banques fatiguent les clients avec des procédures complexes et des taux plus élevés
  Quand je recommande une coopérative de crédit à mes amis, ils me regardent bizarrement, mais la plupart choisissent quand même une grande banque parce que c’est ce que tout le monde fait
  • J’ai moi aussi constaté cette réticence injustifiée envers les coopératives de crédit. Même de grosses coopératives comme Wings sont bien plus avantageuses pour les particuliers, mais les gens s’imaginent qu’ils auront besoin de WF s’ils doivent trouver du liquide au milieu du désert
  • Cela fait 20 ans que je n’utilise que des comptes dans des coopératives de crédit. Je n’ai jamais ressenti le besoin d’ouvrir un compte dans une grande banque. Mais dès que j’en parle, tout le monde me regarde avec étonnement
  • Si tu veux, j’ajouterai cette coopérative de crédit à la liste. J’aimerais rendre plus mainstream la diversité des options du marché
• Je me demande d’où vient l’exemple de calcul des « mensualités pour l’achat d’un logement à 400 000 dollars ». Je me demande dans combien d’endroits aux États-Unis on peut acheter une maison près d’une grande ville à ce prix
  • Le prix médian des logements aux États-Unis est d’environ 410 000 dollars, et au Texas il est inférieur à 300 000 dollars. Cela dit, la plupart des acheteurs d’un logement à 400 000 dollars passent par un prêt FHA avec seulement 3 % d’apport, donc les primes d’assurance hypothécaire et le montant emprunté plus élevé augmentent la mensualité
    Références : données FRED, Zillow San Antonio
  • À Indianapolis, on peut encore trouver des logements à moins de 400 000 dollars, mais c’est de plus en plus rare. Les secteurs de Carmel, Fishers et Geist sont considérés comme de très bons endroits où vivre aux États-Unis
  • Si on parle de « à 30 minutes d’un grand hub », alors on peut encore trouver des logements à moins de 400 000 dollars dans de nombreuses régions des États-Unis
  • Ce chiffre est simplement une valeur médiane mise par défaut. On peut cliquer dessus et le modifier directement
  • À la question « peut-on acheter un logement près d’une grande ville avec 400 000 dollars ? », j’ai l’impression qu’un classement de réputation par ville sur HN donnerait à peu près la réponse
• Je me demandais si les conditions hypothécaires aux États-Unis étaient vraiment standardisées. Selon les régions, les conditions peuvent varier, et lors d’un déménagement ou d’une vente, les coûts de transfert peuvent dépasser le reste des coûts. Dans certains cas, les conditions ont été plus importantes que le taux lui-même
  • C’est très standardisé. En particulier pour les conforming loans, on suit les critères de Fannie Mae
    L’article de Patrick McKenzie, « Mortgages are a Manufactured Product », vaut aussi le détour
    Grâce au Truth in Lending Act (TILA), il est devenu plus facile de comparer le coût total via l’APR, et le tableau de bord se concentre justement sur cet aspect
• Ce serait bien de pouvoir voir aussi les taux pour l’immobilier d’investissement
  • Plus que les taux exacts, l’important est surtout de repérer les coopératives de crédit compétitives. Si une catégorie de taux est bonne, cela vaut la peine d’examiner aussi leurs autres produits
• Les taux des hypothèques américaines fixes sur 30 ans sont à 5,49 %, alors qu’en Suède, le fixe sur 10 ans est à 3,6 %, ce qui rend cet écart important intéressant
  Source : compricer.se
  • Plus la durée est longue, plus le taux augmente. Les prêts américains sur 10 ou 15 ans ont des taux plus bas
  • Si la devise change, il faut aussi tenir compte du taux d’inflation anticipé propre à chaque monnaie
• Le site m’a semblé excellent dès le premier regard. Je lis HN depuis longtemps, mais c’est la première fois que je laisse un commentaire
• Je pense que ce type de service devrait être géré directement par l’État
  Il faudrait obliger les prêteurs à soumettre leurs offres à une base de données centrale, ou au moins leur permettre de le faire sur une base volontaire. On pourrait commencer par les grands établissements
  Il me semblerait logique que l’État gère cette infrastructure de marché et publie les données via une API publique, afin de permettre la création de différents frontends ou services d’analyse
  Il faudrait la même approche pour l’électricité, les dépôts, les hypothèques, le marché du logement, etc.