- C’est un tableau de bord qui collecte et compare chaque jour les taux hypothécaires de plus de 120 credit unions aux États-Unis, ce qui permet de voir d’un coup d’œil des taux inférieurs à ceux des grandes banques.
- Les credit unions sont gérées selon un modèle à but non lucratif et propriété des membres, avec des coûts publicitaires et marketing plus bas ; elles proposent donc souvent des taux plus avantageux que les banques, même pour des produits identiques.
- Le tableau de bord fournit aussi des indicateurs de comparaison avec le taux moyen national de la Federal Reserve Bank de St. Louis (FRED), et masque par défaut les données aberrantes.
- Les utilisateurs peuvent demander un devis directement auprès des organismes affichés dans le tableau, et le taux réel varie selon le score de crédit, l’apport, le type de bien immobilier et le paiement de points.
- FinFam se positionne comme un outil transparent d’aide à la décision financière, sans commission de recommandation, et s’étend autour de la planification financière collaborative et de guides communautaires.
Aperçu de la comparaison des taux des credit unions
- L’achat immobilier ou le refinancement peuvent sembler complexes à cause de procédures et de campagnes publicitaires.
- Les credit unions sont des organisations à but non lucratif centrées sur les membres, qui privilégient le service des adhérents sur la maximisation des intérêts des actionnaires.
- Cela permet d’offrir des taux compétitifs par rapport aux grandes banques.
- Mais les credit unions ont la limite de disposer d’un budget marketing réduit, ce qui rend difficile la recherche de leurs données de taux.
- Pour y remédier, FinFam a mis en place un tableau de bord de comparaison qui met à jour chaque jour les taux hypothécaires de plus de 120 credit unions aux États-Unis.
Principales données de taux
- Le tableau d’exemple comprend les taux, l’APR, la mensualité et le nom des institutions pour des produits variés, dont un taux fixe sur 30 ans, un ARM 15/15, etc.
- Ex. : 30 ans fixe de Transportation FCU à 5.25 %, APR 5.49 %, mensualité 2 382 $.
- High Desert Community CU en ARM 15/15 à 5.13 %, APR 5.50 %.
- En moyenne, les taux sont de 46 à 70 pb plus bas que la moyenne nationale.
- FinFam n’a ni partenariat avec des institutions ni revenus de commissions ; toutes les données sont fournies à titre informatif.
Contexte de création du tableau de bord
- L’auteur a reçu une offre à 7 % APR d’une grande banque, mais a constaté que le même produit était disponible à 5.5 % dans une credit union locale.
- Les prêts hypothécaires américains sont rachetés par le gouvernement et suivent une structure de produit standardisée.
- Les écarts de taux proviennent principalement des coûts publicitaires et marketing.
- Les « offres exclusives » des grandes banques reposent en réalité sur l’hypothèse que le consommateur ne comparera pas.
- L’objectif de cet outil est d’aider les consommateurs à identifier un plus grand choix d’options et à économiser plusieurs milliers de dollars par an.
Fonctionnement du tableau de bord
- Les taux sont collectés automatiquement toute la journée à partir d’environ 120 sites web de credit unions.
- Les données de taux de référence nationales s’appuient sur les indices de taux fixes à 30 et 15 ans de la Fed de St. Louis (FRED).
- Les informations de conditions d’adhésion sont compilées manuellement depuis chaque site web d’institution.
- Une dizaine de données atypiques sont masquées par défaut, mais peuvent être affichées avec l’option "Show outliers".
- Les signalements d’erreurs peuvent être envoyés à blog@finfam.app.
Prochaines étapes : devis et décision
- Le taux réel dépend du score de crédit, du ratio d’apport (20 % minimum recommandé), du type de bien immobilier et du fait de payer des points.
- Les utilisateurs peuvent demander un devis directement via le lien de l’institution figurant dans le tableau.
- Avant de faire une demande de crédit, il est possible de préserver sa vie privée via optoutprescreen.com.
- Sont également fournis des guides interactifs comme les calculateurs « refinancement vs investissement » et « location vs achat ».
- FinFam élargit ses fonctionnalités de planification financière collaborative autour de guides basés sur des feuilles de calcul rédigées par la communauté.
Contact et disclaimer
- Les taux sont fournis à titre informatif et ne garantissent pas le taux final du prêt approuvé.
- FinFam ne propose ni partenariat institutionnel ni commissions de parrainage ; pour un devis personnalisé, il faut contacter directement chaque institution.
- Les améliorations de la visualisation des données se basent sur les retours de la communauté Reddit /r/dataisbeautiful et les conseils d’Asheesh Laroia.
- Un lien est fourni vers la page d’analyse de données basée sur une feuille de calcul de Laroia
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