Pourquoi l’assurance auto aux États-Unis est trop bon marché
(economist.com)- Les primes d’assurance auto augmentent aux États-Unis, mais le cœur du problème est que de nombreux conducteurs ne disposent que d’une couverture insuffisante pour faire face aux dommages causés par un accident
- En 2010, à Portland, dans l’Oregon, une conductrice âgée a confondu la pédale d’accélérateur avec le frein et a percuté Eric DuBarry, son fils Seamus âgé de deux ans, ainsi qu’un autre homme
- Seamus a été soigné à l’hôpital, mais il est mort le lendemain, et l’hôpital a facturé 180 000 dollars de frais médicaux
- Même après intervention de l’assurance, le couple DuBarry a dû payer 4 500 dollars de sa poche, et la période durant laquelle ils ont dû cesser de travailler n’a pas été couverte
- Ce cas montre que, plus que le niveau absolu des primes d’assurance auto, le véritable enjeu est la part des frais médicaux et des pertes de revenus que les victimes doivent assumer elles-mêmes après un accident
Le coût laissé par l’accident de Portland
- En 2010, Eric DuBarry et son fils Seamus, âgé de deux ans, ont été victimes d’un accident de voiture alors qu’ils traversaient la rue à Portland, dans l’Oregon
- La conductrice âgée a confondu la pédale d’accélérateur avec le frein et a percuté Eric DuBarry, Seamus, ainsi qu’un autre homme
- Sous le choc, les victimes ont été projetées de l’autre côté de la rue, et la poussette s’est enroulée autour d’un lampadaire
- Seamus a été soigné à l’hôpital le jour de l’accident, mais il est mort le lendemain
Les lacunes que l’assurance auto n’a pas comblées
- L’hôpital a facturé 180 000 dollars à l’assurance du couple pour les soins de Seamus
- Le couple DuBarry a dû en payer 4 500 dollars lui-même
- Aucune indemnisation n’était prévue pour la période durant laquelle ils ont dû s’absenter du travail
- Michelle DuBarry pensait que l’assurance auto de la conductrice prendrait en charge une partie des coûts, mais le résultat réel du traitement du dossier ne peut pas être déterminé à partir des seules informations fournies
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Avis sur Hacker News
http://web.archive.org/web/20240203134307/https://www.econom...
L’article avance plusieurs raisons à la hausse des accidents, mais personnellement, ce qui m’exaspère le plus, ce sont les phares LED blancs
Je ne comprends pas ce qui prend aux constructeurs aujourd’hui. La lumière blanche peut certes offrir au conducteur une meilleure visibilité, mais elle aveugle tout le monde en face. Au final, si tout le monde s’y met, plus personne ne voit correctement la nuit : c’est littéralement une tragédie des biens communs, et il semble nécessaire que le niveau fédéral intervienne rapidement
Je ne sais pas si c’est légal ou si la police s’en moque, mais les gens les utilisent sans la moindre sanction. À l’origine, j’imagine que c’est fait pour la chasse ou le camping, mais ces types semblent s’en servir pour aveugler tout le voisinage
Pendant les confinements liés au Covid, il y avait très peu de conducteurs, donc la fréquence des accidents a fortement baissé, mais comme les gens roulaient plus vite sur des routes vides, la gravité des accidents a, elle, fortement augmenté. Après la réouverture, la fréquence des accidents par conducteur est devenue bien plus élevée qu’avant, et leur gravité aussi. Dans le secteur, on était à peu près convaincu que les confinements avaient fait perdre de la pratique aux conducteurs et que les gens s’étaient mis à conduire de façon beaucoup plus agressive, le tout aggravé par la forte hausse du prix des pièces due aux problèmes de chaîne d’approvisionnement. C’est une explication assez largement admise dans le secteur, et je trouve étrange que l’article n’en parle pas
Sur ce genre de véhicules, je ne vois pas bien comment régler le faisceau pour que le conducteur voie la route sans brûler la rétine des occupants de voitures de taille normale, des cyclistes et des piétons. Il y a aussi pas mal de LED aftermarket destinées à remplacer les halogènes qui me semblent douteuses, et qui ne permettent apparemment pas toujours un réglage fin
Cela dit, pour affirmer que l’éblouissement imposé aux conducteurs en face l’emporte sur l’avantage de phares plus puissants permettant de voir plus loin, il faudrait de meilleurs éléments qu’une simple intuition. Il est tout à fait possible que ce soit un bon compromis en matière de sécurité
En Californie, l’assurance auto est soumise à un plafonnement des prix, et comme on l’apprend en introduction à l’économie, les plafonds de prix créent des pénuries
Le marché californien de l’assurance auto s’est pratiquement grippé en décembre, et il est désormais presque impossible de souscrire une assurance auto avec moins de trois semaines de délai. La plupart des assureurs ont fermé leurs agences physiques et n’acceptent plus les demandes en ligne. Bien entendu, la réponse de la Californie à la pénurie consiste à vouloir imposer l’offre. Le commissaire aux assurances, qui n’a pas autorisé de hausse des prix pendant quatre ans, a déclaré : « Ces tactiques passives-agressives par lesquelles les assureurs cherchent à ralentir l’accès des conducteurs à une couverture sont inacceptables, dangereuses et ne seront pas tolérées »
Pendant les confinements, les rendements sont passés de 2–3 % à 20–30 %, et certains assureurs en ont reversé une partie aux consommateurs, mais la plupart se sont engagés dans un marché baissier absurde où tous les assureurs dépensaient plus qu’avant pour attirer tous les conducteurs possibles. Résultat : beaucoup d’assureurs ont inscrit dans leurs portefeuilles des conducteurs difficiles à tarifer correctement, et lorsque les conducteurs sont revenus sur les routes, tout le monde s’est rendu compte presque en même temps qu’ils s’étaient trompés plus lourdement que d’habitude. La fréquence et la gravité des accidents ont atteint des niveaux historiques, les gens avaient oublié comment conduire et prenaient le volant en colère
C’était un double choc : d’un côté, des conducteurs que les assureurs couvraient pour la première fois ; de l’autre, un changement collectif de comportement chez les conducteurs existants dont la tarification était auparavant possible. Le secteur est donc passé de bénéfices comme on n’en voit peut-être qu’une fois dans son histoire à des pertes massives. Quand les assureurs disent aux pouvoirs publics que les prix ne sont pas soutenables, cette fois, c’est réellement le cas. C’est aussi ce qui explique l’arrêt des activités en Californie : les assureurs perdent effectivement de l’argent sur la plupart des nouveaux contrats et essaient de réduire autant que légalement possible leur activité auprès des nouveaux clients. On remarque d’ailleurs à quel point les publicités télévisées pour l’assurance auto ont diminué par rapport à il y a trois ou quatre ans
Les actuaires de Progressive avaient beaucoup d’avance sur les autres : ils ont déposé de nombreuses demandes de modification tarifaire avant que les autres assureurs et les autorités ne comprennent la situation. Dans plusieurs États où les tarifs sont publics, on peut le vérifier dans des formats de données ésotériques, et c’est pourquoi Progressive est devenu l’un des rares assureurs à continuer d’accepter de nouveaux clients. Aujourd’hui, il y a un bras de fer État par État entre les commissaires aux assurances et les assureurs, et les commissaires commencent peu à peu à reculer. L’an dernier, les primes d’assurance ont augmenté de près de 20 % au niveau national, et elles ne peuvent que continuer à monter
Le régulateur des assurances de l’État indique lui aussi que cette affaire n’est pas encore totalement réglée, tout en affirmant que les décisions de hausse des tarifs sont distinctes des remboursements impayés. Michael Soller a déclaré : « Ce sont des procédures distinctes ». Il ne faut pas oublier non plus que l’introduction à l’économie n’inclut pas la fraude
En 2004, quand je préparais mon déménagement en Allemagne, je devais expédier ma voiture par bateau, donc l’assurance auto faisait partie des principales choses à régler. Ce choix n’avait pas vraiment de sens si l’on n’était pas lié au gouvernement américain, et la banque exigeait une preuve d’assurance avant de délivrer les documents de propriété pour l’exportation
Le seul assureur possible était AIU via Geico. J’avais déjà une bonne assurance Geico au plafond maximal du Maryland, 500 000 dollars, donc je pensais avoir de la chance. J’étais une jeune femme prudente, avec de belles perspectives, qui ne voulait pas provoquer un accident et se retrouver entravée par une dette juridique. Mais quand j’ai demandé le plafond maximal, la conseillère au téléphone a ri en me disant : « Le minimum suffit, ma chérie »
Ce plafond minimal de responsabilité civile dépassait légèrement 7,5 millions d’euros. C’était deux ans après l’introduction de l’euro, soit 15 millions de marks allemands. En Allemagne, on est responsable de tous les coûts liés à un accident dont on est responsable, jusqu’à la réparation des glissières de sécurité et des panneaux de signalisation. La prime de la première année était aussi de 2 700 dollars, parce que j’avais 24 ans, aucun historique de conduite en Allemagne, une voiture encore largement financée par un prêt, et qu’une seule année de conduite aux États-Unis était reconnue. Il est inhumain de faire porter aussi les frais médicaux à des personnes qui ont perdu des proches dans un accident
Il faut toujours souscrire une garantie conducteur sous-assuré ou non assuré. Quand ma fille a été renversée par une voiture, l’essentiel de l’indemnisation est venu de mon assurance, pas du responsable
La couverture responsabilité civile est tout ; la valeur de la voiture ne compte pas. Pour la maison, il faut ajouter une assurance responsabilité civile umbrella, et quand on loue une voiture, il faut aussi prendre une assurance responsabilité civile. Il n’y a pas que les frais médicaux : les dommages-intérêts juridiques sont aussi en jeu
Quand ma voiture a été volée puis déclarée perte totale, il restait 26 000 dollars à rembourser, mais USAA, que j’utilisais depuis plus de vingt ans, a été épouvantable et a dit qu’elle ne paierait que la « valeur de marché locale au comptant ». Autrement dit, ouvrir Craigslist et chercher l’annonce de particulier la moins chère pour le modèle de ma voiture — et je n’exagère pas. Ils m’ont versé 15 000 dollars, et je suis passée d’une superbe Lexus IS350 de 2008 à une Honda CRV de 2001 à 2 500 dollars. En réalité, c’était encore pire avec les frais de gardiennage apparus quand la police a retrouvé la voiture et l’a mise en fourrière, mais c’est une autre histoire
Le GAP couvre ce genre de situation, et les vols de voitures ont énormément augmenté ces temps-ci. C’est pourquoi j’ajoute le GAP à toutes mes voitures, et si le concessionnaire propose une option antivol, je la prends aussi. La voiture achetée la semaine dernière coûtait environ 900 dollars, avec une condition du type : si la voiture ou les roues sont volées dans les cinq ans, je reçois environ 5 000 dollars en espèces. Je vais aussi faire installer un système DroneMobile
Le mieux, c’est encore que la voiture ne soit pas volée. Si possible, il faut la mettre au garage. Moi aussi, j’avais une naïveté du genre « USAA couvrira ça, pas de souci même si elle est volée », mais après l’avoir vécu, c’était autre chose. Il est difficile d’expliquer à quel point ils ont été grossiers. Un enquêteur antifraude est venu chez moi et m’a acculée de la pire manière imaginable, comme si j’avais volontairement fait voler la voiture pour échapper aux mensualités. Je lui ai demandé pourquoi je cacherais ma voiture ou la laisserais voler pour éviter les paiements, alors que je l’avais depuis qu’elle était neuve, que je n’avais jamais manqué une seule mensualité, que je travaillais encore et gagnais de l’argent. Ce n’est pas une blague : elle a été volée pendant que j’étais entrée chez Walgreens acheter une pizza surgelée
À part ça, ma femme est parent au foyer, et je me dis depuis longtemps qu’il serait utile qu’il existe une assurance invalidité couvrant la valeur économique qu’elle apporte, c’est-à-dire les frais de crèche ou de garde périscolaire si elle ne pouvait plus s’occuper des enfants. À ma connaissance, un tel produit n’existe pas pour les personnes qui ne perçoivent pas de salaire. Ce qui s’en rapproche le plus, c’est la garantie UM/UIM, parce que la cause la plus probable d’invalidité est un accident de voiture. Elle versera probablement aussi une partie des coûts autres que les frais médicaux
Je me demande pourquoi il faudrait acheter séparément une assurance responsabilité civile pour une voiture de location. Y a-t-il une raison de ne pas se reposer sur la couverture responsabilité civile de son assurance auto classique ?
Les conducteurs non assurés prennent la fuite, donc si vous ne relevez pas la plaque, c’est terminé. Il faut absolument installer une dashcam. Et même si on les retrouve, il est difficile d’obtenir une indemnisation de quelqu’un qui n’a pas d’assurance ; il y a de fortes chances qu’il faille engager une procédure pour recevoir 10 dollars par mois pendant des mois. Et la personne peut disparaître entre-temps. Dans le meilleur des cas, elle finit en prison
La seule compensation financière que nous avons reçue venait de la garantie conducteur non assuré. C’était satisfaisant de voir la femme qui avait percuté mon épouse être arrêtée sur place et emmenée en prison, et aussi de voir notre assureur tenter un recouvrement au tribunal. Mais comme c’était notre première expérience de ce genre, ma femme a été assez déstabilisée quand elle a reçu de façon inattendue une citation à témoigner. Depuis, nous avons porté la garantie conducteur non assuré au maximum
En tant que parent de deux enfants, je voudrais demander : dans ce genre de situation, est-ce que l’assurance santé ne fonctionne pas ? Je suis d’autant plus curieux que nous ne possédons pas de voiture actuellement. Si l’assurance santé ne suffit pas, je me demande quel type d’assurance il faudrait souscrire
Ce qui prête à confusion, c’est que les prix varient énormément d’un assureur à l’autre. Les stratégies de base de souscription devraient pourtant être assez similaires, sous l’effet de l’évolution convergente, de la réglementation et de la surveillance mutuelle des pratiques
Le marché est tellement agressif qu’il existe des moyens de récupérer et d’analyser les tarifs des concurrents, et Progressive a même fait ouvertement la publicité de ce type de service pendant des années. Mais pourquoi, pour la même personne, la même voiture et les mêmes garanties, y a-t-il des écarts de plusieurs centaines de dollars par an ?
Si je ressors mon marteau habituel « hakfoo résout tous les problèmes de la civilisation », je dirais que cela devrait être un monopole géré par l’État. La science actuarielle suppose le pool de risques le plus vaste et le plus diversifié possible, capable d’absorber les mauvais paris. Fragmenter la population entre plusieurs assureurs va dans le sens inverse. Dépenser chaque année des millions de dollars pour faire mémoriser un nom et un logo va aussi dans le sens inverse, tout comme maintenir des équipes dirigeantes et des réseaux d’agents en double
La première est que chaque assureur a ses spécialités. Par exemple, si l’on veut proposer les tarifs les plus bas aux bons conducteurs, on peut vouloir pousser les conducteurs à haut risque à aller ailleurs, ou au moins les séparer afin que les bons clients continuent à bénéficier de tarifs avantageux. Une autre entreprise peut alors apparaître et se spécialiser dans la clientèle que vous avez abandonnée. La concurrence est suffisante pour qu’une seule entreprise ne puisse pas tout capter, et en pratique il y a beaucoup de division pour mieux régner
L’autre raison est qu’il existe énormément de façons d’atteindre un profil de risque donné, ce qui crée, aux marges, une certaine ramification aléatoire. Un assureur construit la composition qu’il souhaite avec une réduction pour l’installation d’une application de suivi, un autre accorde une réduction liée à un métier jugé « sûr »
Il est vrai, dans une certaine mesure, que la science actuarielle repose sur le pool de risques le plus vaste et le plus diversifié possible, mais ce n’est pas toujours le cas. Pour l’assurance automobile en particulier, les plafonds d’indemnisation sont relativement bas, donc avoir 10 millions ou 100 millions de clients ne changerait probablement pas grand-chose. Un monopole géré par l’État a des incitations assez faibles à bien faire les calculs. Il peut compter sur le soutien des contribuables, ou bien facturer plus cher ou dégrader le service sans que les consommateurs puissent faire grand-chose. Un monopole privé pose des problèmes similaires, donc je n’ai pas vraiment envie de soutenir l’un ou l’autre. Heureusement, le marché américain de l’assurance automobile est assez concurrentiel
Il y a aussi des bizarreries. Il faut renouveler ou souscrire directement via des agents privés, et il existe des compromis politiques. Comme le problème des agents d’assurance évoqué plus haut, ou le fait que les personnes âgées bénéficient d’une réduction garantie indépendamment de leur profil de risque. Ça fonctionne, mais ce n’est pas massivement meilleur. Un accident dont vous n’êtes pas responsable peut encore totalement ruiner votre vie financière
USAA est parti de l’idée que les officiers militaires formaient un bon groupe à assurer, c’est-à-dire un groupe de conducteurs à faible risque
Ils choisiraient les pièces les moins chères, quelle qu’en soit la qualité, et éviteraient de payer davantage pour des pièces OEM. Cela peut expliquer une partie des différences de coûts entre assureurs
Les primes d’assurance automobile en Floride sont parmi les plus élevées du pays, et les miennes continuent d’augmenter. L’une des raisons est qu’il y a ici beaucoup trop de conducteurs non assurés ou sous-assurés, et même beaucoup de conducteurs sans permis
Les garanties obligatoires se limitent à 10 000 dollars de protection contre les blessures corporelles et 10 000 dollars de responsabilité pour dommages matériels, et beaucoup de gens ne prennent que cela. C’est aussi un État sans responsabilité, ce qui est plutôt correct pour les simples accrochages, mais peut devenir très complexe et coûteux dans les accidents plus graves. C’est pour cela qu’il y a tant d’avocats spécialisés en dommages corporels, et que les villes sont pleines de panneaux du genre « DAN NEWLIN M’A OBTENU 800 000 $ »
En principe, cela devrait aussi réduire l’aléa moral de l’assurance. Quand on est moins assuré, si l’on cause un dommage, l’argent sort de sa propre poche et non de celle de l’assureur, donc on devrait être plus prudent ; et si l’on prend la fuite, on risque davantage d’être poursuivi pour délit de fuite. Le vrai problème, c’est que trop de gens n’ont tout simplement plus aucun actif. S’ils en avaient, ils voudraient s’assurer pour les protéger. Voilà ce qui arrive quand on laisse trop de personnes dans la pauvreté et le désespoir
Il devrait être facile de comprendre que s’il y a beaucoup de conducteurs non assurés sur les routes, vos propres primes augmentent. Les gens devraient donc demander à la police d’arrêter davantage de conducteurs non assurés, mais je ne comprends pas pourquoi cela ne se produit pas
Ici, en Colombie-Britannique, le système d’assurance automobile a récemment été profondément réformé. L’assurance automobile est depuis longtemps un monopole public, et beaucoup se plaignaient que les prix étaient devenus plus élevés que dans les autres provinces. C’était peut-être vrai dans une certaine mesure
Le cœur de la réforme récente a été de supprimer le droit d’intenter une action en justice dans la plupart des cas, et de faire prendre en charge par l’assureur les frais médicaux de long terme des personnes blessées. Désormais, les victimes d’accidents n’ont plus besoin de poursuivre en justice pour obtenir un règlement. Bien sûr, ce n’est pas parfait. Certaines personnes ont l’impression qu’après avoir été blessées, elles auraient reçu davantage de soins dans un système centré sur les procès. Mais dans l’ensemble, c’est probablement un changement positif. Il reconnaît que les accidents de voiture ont une part assez aléatoire, tout en supprimant une externalité qui entraînait des dépenses inutiles en frais d’avocat
Au minimum, tout le monde devrait souscrire une assurance conducteur non assuré au plafond maximal possible. Si vous êtes blessé par quelqu’un venu d’une autre province ou par une personne sans aucune assurance, vous en aurez besoin
Je suis entièrement d’accord sur le fait qu’il faut souscrire au maximum l’assurance conducteur non assuré
Il est assez choquant que la couverture de responsabilité civile d’un conducteur ayant causé un accident mortel ne soit que de 100 000 dollars par victime.
En Autriche, la couverture minimale légale pour l’assurance automobile est de 7,6 millions d’euros. Elle se répartit entre 6,3 millions d’euros pour les dommages corporels et 1,3 million d’euros pour les dommages matériels. Dans la plupart des États américains, la limite minimale semble s’arrêter à 50 000 dollars, et même si c’est par victime, l’écart paraît énorme.
Si vous avez une maison et des actifs comme un compte de retraite, c’est probablement un produit que vous aurez envie d’ajouter. Je suis d’accord pour dire que les limites minimales n’ont pas suivi l’inflation des frais médicaux. Une limite de responsabilité de 50 000 dollars ne couvre guère que quelques jours d’hôpital, et une blessure grave risque de coûter plusieurs fois ce montant.
Les voitures deviennent globalement plus grandes et plus chères à réparer, mais nos plafonds de responsabilité d’assurance n’augmentent pas en conséquence.
À l’inverse, j’aimerais que le gouvernement fédéral réglemente la taille des véhicules afin d’éviter une course aux armements vers des voitures toujours plus grandes. Il faut aussi vraiment relever les plafonds minimaux de responsabilité automobile. Cela pourrait peut-être pousser les collectivités locales à investir dans des infrastructures de conduite plus sûres et dans des modes de transport alternatifs. Le Vision Zero de nombreuses villes est très insuffisant par rapport à l’Europe.